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银行存款利率定价改革,投资者怎么操作才合理

2021/07/28 11:47:00 | 来源:互联网 作者:佚名 次浏览

  6月21日,市场利率定价自律机制(以下简称“利率自律机制”)优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。近日记者走访南宁多家银行发现,新政效果显现,已有不少银行调整了存款利率,其中短期品种利率稍有上调,中长期品种则有所下降。

  关注:银行存款利率短升长降

  存款利率改革实施一个月来,南宁市场上各大银行稳步调整了存款利率,总的来看是短升长降。

  国有大行中,中国银行最新发行的20万元起的大额存单中,1个月期利率从此前的1.585%上调至1.69%,3个月期利率从此前的1.595%上升至1.70%,6个月期利率从此前的1.885%上升至1.90%;1年期利率则从此前的2.175%下降至2.10%,2年期利率从此前的3.045%下降至2.70%,3年期利率从此前的3.7125%下降至3.35%。

  股份行中,浦发银行20万元起3年期的大额存单利率从3.85%调整至3.55%;招商银行20万元起的3年期大额存单利率也有下调,从3.85%下降至3.45%。

  城商行、农商行方面,此前年利率5%以上、4.5%以上的五年期存款产品早已不见踪迹。比如广西北部湾银行,其20万元起存五年期大额存单利率已降至4.05%,20万元起存三年期大额存单利率也已降至3.55%,3个月期利率为1.7050%。

  此外,建行最新发行的20万元起大额存单中,暂无2年期和3年期的产品,1个月、3个月、6个月以及1年期的产品年化利率分别为1.69%、1.70%、1.90%和2.10%。而此前该行发行的2年期和3年期的大额存单利率分别为3.15%和4.125%。

  市场:长期理财利率普遍下调

  实际上,除了银行的3年期、5年期存款利率下行,市场上其他稳健型长期理财的收益率也有所下调。

  财政部日前发布2021年第三季度国债发行计划,第三季度储蓄国债共发行6期,7月、8月、9月各发行2期。2021年第五、六期储蓄国债(电子式)在7月10日至7月19日面向个人发行。其中,三年期年利率为3.40%,五年期年利率为3.57%。

  记者注意到,相比此前,最新发行的储蓄国债收益率略有下降,今年3~6月发行的储蓄国债3年和5年利率分别为3.8%和3.97%,也就是说分别下调了0.4个百分点。不过,三年期储蓄国债的利率与同期银行存款利率相比,还是稍高一些。多名银行大堂经理表示,国债被公认为是最安全的投资工具,对稳健性投资者及老年群体来说,购买国债是个不错的选择。加之存款利率自上月开始普降,不少投资者将目光转向了国债。

  建议:根据变化调整收益预期

  大额存款利率的变化,对理财收益影响不小。目前三年期大额存单年利率3.35%,而去年同期的三年期大额存单可以达到4.125%的利率,甚至更高。如果是20万元存进银行三年,去年存和今年存利率相差0.775%,三年下来少了4650元的利息收入。不少市民对此表示困惑,利率自律机制下一步还会对市场产生什么影响?利率短升长降的现象将持续到什么时候?

  银行人士介绍说,简单来说,调整之前是“基准利率×倍数”,调整之后则是“基准利率+基点”。同时,不同类型的银行又设置了不同的上限加点数。存款利率上限定价改革后,尽管短端利率上升,长端利率下降,但从绝对利率看,还是短端利率低,发行短期产品一定程度上利于压降负债成本;同时,这可能也与目前国内货币环境保持适度宽松格局有一定关系。目前来看,这种下降趋势在短期内不会改变。

  对于理财安排,业内人士表示,在低利率时期去找无风险的高收益产品是不现实的,建议理性看待市场变化,合理调整收益预期。兼顾安全性和流动性而言,大额存单仍然是低风险保本产品里面较好的选择。对于个人来说,如果手里的钱短期不用,又不想承担风险,最好的选择是进行组合投资。

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