打开银行理财产品说明书，七八页的内容往往让投资者望而却步，因此许多购买理财产品的客户都不会仔细去阅读说明书，大部分人只看到了宣传页上的期限、收益率就直接购买了，但银行理财产品说明书还是有许多值得投资者关注的条款，重点了解这些领域，购买理财产品便会事半功倍。

　　风险揭示书部分的风险等级

　　一般而言，理财产品说明书的第一部分就是风险揭示书，里面包括认购风险、政策风险、市场风险、流动性风险等。这些内容读者可以不必过分纠结，都是理财产品共有的投资风险，这里面的解释也属于制式条款，一带而过即可，但里面的“产品风险等级”这一项，值得投资者重点关注。理财产品的风险等级一般分为低、中低、中、中高和高这五种类型。购买理财产品之前都会让投资者做风险测评，测评将投资者分为五个风险能力承受等级，分别是谨慎型、稳健型、平稳性、进取型和激进型，根据投资者风险承受能力等级的结果，这五种风险承受能力分别对应低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险五个理财产品类型。在银行理财产品的5个风险等级中，只有低风险是保证本金安全的；中高风险和高风险在现实中的银行理财产品比较少见。很多人都认为，做理财只要选好产品就可以了，风险测评是一个繁琐且不必要的过程。事实上，风险测评限制投资者购买超出自己风险承受能力的理财产品，目的在于更好地保护投资者的权益。因此，在购买理财产品之前，建议投资者认真对待风险测评，以便更好地挑选适合自己风险承受能力的理财产品。

　　产品说明部分的产品要素

　　产品要素包括产品名称、产品类型、募集方式、认购开始时间和结束时间等。需要注意的是在说明书的前面部分，有一个全国银行业理财信息登记系统编码，这个编码相当于理财产品的身份证号码。投资者在中国理财网上可以查询产品的真假，防止银行违规销售，出现假理财的情况。验证产品的真实性后，还要了解产品的具体类型是什么，银行理财产品类型大概可以分为两类：保本浮动收益和非保本浮动收益。两种类型的收益都是不固定的（一般以预期收益率估算投资收益），主要区别在于是否保证本金的安全。保本浮动收益保证本金安全，而非保本浮动收益不保证本金安全，在投资环境较差的时候，存在本金损失的可能性。

　　此外，还需要了解产品的运作模式，主要包括封闭式和开放式两种类型，二者区别主要有两点，一是赎回时间不同，封闭式理财产品只有在固定的赎回日期或者产品到期才能赎回，而开放式理财产品的赎回时间不受任何限制。二是收益不同，一般而言，开放式理财产品会比封闭式理财产品的收益率低，因为封闭式理财产品牺牲了资金的流动性，能够保证银行对理财资金的正常运作，而开放式理财产品能够随时赎回，银行需要预留一定资金供投资者赎回，会拉低理财产品的收益。

　　最后要关注相关费用和费率，银行理财产品的相关费用和费率主要包含认购费率、托管费、销售管理费和投资管理费，这几项费用不同银行不同产品的收费标准都是不同的，有的甚至相差巨大，购买前最好仔细阅读条款并进行比较。

　　产品运作说明中的投资范围

　　购买银行理财最好还要了解理财产品的投资范围，至少得知道自己的资金将会投资于什么地方。不同风险资产的配比，直接决定了一个产品的风险和收益。

　　据了解，各项资产大致的风险水平排序为：货币市场类资产<固定收益类资产<主动管理型权益类资产<量化对冲类资产，风险承受能力强的投资者可以挑战风险水平较高的资产，风险承受能力弱的则要更注重安全性。

　　最后笔者提醒大家不必过分关注业绩比较基准，农行理财经理解释道：“以前银行发行的大部分理财产品，都会以预期年化收益率的方式来进行表述。业绩比较基准就是根据该产品过往的业绩或者本类别的所有产品的历史业绩，对其可能达到的收益率做出的预估。最后的实际收益会围绕业绩比较基准波动，可能超越业绩基准，也可能达不到。”理财产品说明书中也明确表示“业绩比较基准不构成收益承诺”，因此投资者不可盲目追求业绩比较基准高的理财产品，因为它往往风险也较高。