优先配置重疾险和年金险

　　夫妻二人几乎没有金融类投资收入，二人存款大部分放在银行活期，在金融资产配置上给出以下建议：保险方面，辛先生夫妇为家庭主要经济来源，夫妻双方应在保险配置上选择重疾险以及年金险，重疾险年保费约为2万元，年金险可选择年交5万元、10年交产品，为以后的养老做好规划。

　　辛先生可购买5年期大额存单30万元以及自主研发的人民币理财产品“金鼎泰利达”20万元，另外可配置定投基金产品，每月定投5000元，可设置一个希望达到的止盈点 （5%-100%之间），当某日达到预期收益后自动止盈赎回，落袋为安，为孩子做教育金的储备。

　　公司活动资金建议购买 “鸢都现金宝开放式净值型理财产品”，近7日年化收益率约2.6%，比活期收益更可观，每日快速赎回上限为1000万元，支持产品7天×24小时申购赎回，方便资金使用。剩余资金可购买开放式随用随取的理财产品，用于日常生活开销等。

　　拿出小资金撬动“高杠杆”

　　按照辛先生目前的家庭情况来看，辛先生正处于“家庭成长上升期”，而且辛先生有一家自营企业，也是家庭收入支撑的主要来源。目前企业每年盈利存在不稳定性，基本在15万至30万之间，且每年生活支出约19万。在家庭资产配置上，基本所有的资金都是在活期以及短期理财上，收益性基本没有考虑，所以现在需要解决的问题：家庭及企业资金流动性每年需留存充足；企业家庭资产隔离，防范未知风险；未来家庭以及孩子有确定的大额资金需求储备。

　　根据上述三个重点问题我给出以下建议：1、40万购买银行活期理财，为企业及家庭流动资金需求做准备，收益在3%左右。2、将剩余的30万资金分10年，每年3万投保终身寿险，被保险人设置为辛先生本人，受益人设置为孩子，加上保费豁免权益 （投被保险人为同一人的无需加投保人豁免），在保单存续的10年中，如果投保人或被保险人发生某些特定情况也可以不用再续缴保费，但保险合同仍然有效。剩余的续存资产可以配置收益稍高一点的长期理财为下一年做准备。3、终身寿险可以为辛先生锁定长期收益且安全稳定，按照辛先生的年龄，如果每年缴投3万，未来20至30年间可以拿到至少2倍资金来使用，如果在30至40年间可以拿到3倍资金来使用，在时间拉长的情况下，不仅本金收益安全稳定，且收益也非常可观。

　　按资产象限规划坚持长期定投基金

　　结合辛先生家庭整体稳健的风险属性，在预留出公司活动资金20万后，以“家庭理财金字塔”及“4321资产象限”等家庭财富配置理念为基础，对其期初可用理财金额50万元进行资产配置。

　　日常生活规划：以家庭备用金留存原则，预计辛先生家庭今年收入折半，建议家庭的流动性资产配置不低于6个月的生活开支约5万元，并将流动资金配置在T+0的银行理财或货币基金等，这样在保证日常生活的同时还能获得一定收益。

　　保险规划：家庭收入近90%来源于公司经营，为防范意外事件对家庭财富的冲击，辛先生家庭保险保障规划以“保险双十”原则配置。辛先生夫妻两人加小宝宝均配置重疾险保额各50万，医疗险各100至200万，夫妻两人意外险各100万，累计保费预计每年3万左右。

　　投资规划：以保证本金稳定为前提，其他理财资金按照收益性资产与安全性资产3:4的比例配置，约18万进行投资规划，其中15万资金用于结构性存款、银行理财等产品。以3万启动资金长期配置基金定投，并做好止盈不止损、设定止盈点再投资等理念沟通。

　　保值规划：安全性可理财资金约21万，将其中15万资金主要以长期定存、国债、分红险等方式进行中期的保本升值资金，其余资金主要用于未来子女教育规划、养老规划等资金缺口。子女教育规划中，辛先生希望给孩子最好的教育，以现有学费测算，至小宝宝国内研究生毕业，教育金缺口至少100万左右，为其配置约每年3万年金险等产品，专款专用中途可用于教育开支，也可一直持有到毕业后用于创业金或婚嫁金。在养老规划中，退休后为保持80%现有的生活水平，两人退休金缺口约150万，为辛先生夫妻配置互保式的终身寿险类型产品，每年保费支出合计3万元，可在退休后享有稳定的现金流，也可作为遗产进行有效传承。