85后大部分已经成家，处于上有老下有小的状态，做好理财规划的目的是延续较有品质的家庭生活。余先生1989年出生，今年33岁，夫人李女士与他同岁，有一个可爱的儿子，刚刚2岁。夫妇俩的家庭年收入约24万元，年支出约14万，包括生活、育儿、旅游、保险等日常支出，每年可节余10万元。余先生家有一套房产自住，目前有股票、基金等各种投资理财资产约60万元。保险方面，两人都有社保以及公积金。余先生给自己配置了重疾险保额50万元，定期寿险保额60万元，意外险保额200万元。李女士没有商业保险。余先生希望达成的理财目标主要是育儿及教育，能够保证孩子大学毕业前的生活费、学费，而且打算在孩子18岁的时候送到国外留学。

　　本期理财师认为，余先生家庭目前的收入、支出水平完全可以覆盖子女养育的学费及生活费，只要做好家庭理财的综合配置，坚持长期投资理财，并且做好风险保障，达成目标并不难。提出建议如下：

　　1.家庭理财综合配置。余先生家的60万元理财资产需要统一进行理财诊断，优化配置。可留出6万元做为家庭紧急备用金，以应付不时之需，这部分钱可进行灵活理财，购买随入随出的债券型基金或者银行的零钱理财产品。其他资产中的大部分购买银行的稳健型理财产品，虽然收益不高，但相对安稳；小部分可留在股票市场，以博取较高收益。

　　2.健全保险规划。余先生与爱人李女士作为家庭主要的收入支柱，需要完善的保险规划，这样万一双方出现风险，孩子依然有足够的生活来源。由于余先生夫妇每年都有旅游计划，平时经常加班、出差，所以重疾、医疗和意外险的投入都是必不可少的。余先生已经给自己配置了重疾险、寿险、意外险，还应该再给爱人配置同样的保险。建议余先生家庭在原有保险基础上按收入比例增配保额180万元的寿险及重疾险、意外险。每年的保费支出控制在总收入的10%以内。

　　3.教育基金早启动。虽然儿子刚刚2岁，但教育基金也应早早启动规划。而且余先生也已经把子女教育列为第一优先规划。可以现在启动一笔资金作为子女教育基金，购买指数型基金，并且每月定投，十几年后会是一笔不小的资金，可用于儿子出国留学。

　　4.自我技能提升。作为85后，余先生和夫人李女士还很年轻，在照顾老人、孩子的同时，也应该继续自我提升。建议每年定期花一笔钱用来自我提升，比如考证、考学历，多学几种技能，以期未来升职加薪，赚更多的钱，也就有更多的资金用于投资理财，保持品质生活。