自荐达人：陆湜柒

　　职业：从事工会宣教工作

　　都说基金定投是长期投资的利器，但在刚开始定投时，即便市场上行，能赚到的收益并不多。而从目前的情况来看，稳健理财的收益也不算十分理想。那么是否存在一个模型，可以为我们追求比银行存款等稳健理财更高的收益呢？我设想过一个“稳健理财+基金定投”的模型，现与大家分享讨论。

　　适用情况：手中有闲钱

　　这个模型的构建非常简单，适用于手中有一笔长期不用的钱可以拿来理财的情况。

　　首先将这笔钱投资在债券基金或定期理财等固收产品里，然后按照一定的周期，从这笔钱中取出一小部分用于股票型基金或指数型基金的定投，只要基金定投取得的年化收益大于固收产品的年化收益，对于这一笔钱的整体而言，就取得了比固收产品更高的年化收益。

　　2019年，我按照这一思路进行了尝试，最终取得了约9.5%的年化收益率，虽然对比直接投资股市或国内指数基金显得并不十分高，但胜在相对稳健，同时如果选择的是债券基金外加股票型基金或指数型基金的组合，还能为我们提供相对较好的资金流动性。在所投股票型基金和指数型基金因为股市下挫而相对低迷时，由于大部分资金留存在固收产品中，能为我们起到“锚”的稳定作用。在债券基金下行时，如果同期股市上扬，小部分的基金也能起到对冲作用。

　　为了应对可能出现的风险，我们除了投资国内基金，也可以增加黄金基金、美股基金为定投标的，从而进一步分散风险。

　　理性投资：做好止盈更重要

　　基金定投长期来看赚钱的概率较高，但短期同样很有可能亏损。对于投资者而言，做好止盈比定投更加重要。

　　在这个模型当中，定投的基金赚钱后，我们可以选择在一个比较好的时机卖出，资金回笼后重新投资固收产品，再开始下一个定投循环。

　　以上就是对该模型的简要说明。这一模型可以根据自己需求，不断进行调整，比如又有一笔资金可以加入原有的资金池时，我们可以先把资金加入固收产品，然后增加定投的标的，也可以上调定投的金额。至于资金整体收益情况，我们可以通过Excel中的XIRR函数来计算年化收益，也可以找一些小工具来帮助自己衡量投资情况。