理财是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。假设一个普通中产家庭，收入稳定，有老人有小孩，有房产有存款，这个家庭的理财主要考虑对流动性强的资产（现金）进行配置。

　　世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置如下：根据标准普尔资产配置，一个家庭的资产配置中10%的现金用于日常开支，20%的现金用于保险保障，30%的现金用于购买房产，投资股票、基金等，40%的现金用于养老和教育长期规划。

　　首先，家庭的保障是非常必要的，这个是我们好多人或家庭容易忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用，但是到了关键时刻，它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此，20%用于保险保障非常必要，这部分主要投资于保险保障产品，例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。

　　在整个家庭有了基本的保障保护后，后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分，例如小孩的教育、未来的养老。这些都需要大额的资金，因此，这部分的投资（正常情况下为家庭可投资资产的40%）应该相对比较稳健。设定明确目标，通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标。

　　在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确目标执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资。这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。

　　当家庭保障、目标规划以及财富增长都已经有了对应的安排之后，剩下要考虑的就是日常生活支出。正常情况下，预留家庭3—6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品。

　　总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。