即便现在我国的金融市场已经很发达了，但是我相信仍有绝大部分朋友提起理财就不由自主地想到银行，在他们的概念里，银行是最安全的，买了银行的产品就可以高枕无忧坐等收益了，其实，市场早就不是这么玩儿的了。

　　一、银行竟然会破产

　　大家信任银行很大程度上是因为一个误区：固若金汤的银行是不会破产的，所以把钱放在银行是非常安全的。

　　事实并非如此。

　　从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式施行。《条例》明确规定，银行是可以申请破产的。而且在我国也早有先例：1998年亚洲金融危机期间，注册资金高达16亿的海南发展银行因为不良资产比例大、信誉差等原因发生了挤兑现象，在耗尽了准备金和国家34亿元的救助金之后仍未能摆脱困局，最终宣布破产。

　　除此之外，河北省肃宁县尚村农信社也是全国首家被批准破产的农村信用社。

　　我们可以看到存款保险制度保障针对的是在同一家银行的存款本息总和不超过50万的情况，一旦银行破产，这部分本金是100%赔付的。

　　但银行理财和这个制度保障可没有半毛钱关系，它是“按合同执行”，也就是说任何理财产品都是有风险的

　　二、银行理财不再“保本保收益”

　　在一次随机抽样调查中我们发现有65%的受访人群还停留在“银行理财产品都是保本的”印象中，但是很不幸地告诉大家，早在2018年央行就联合四部委发布了《资管新规》，按照资管产品的类型统一规制，明确净值化管理，打破刚性兑付。

　　这意味着银行的理财产品再也不能“保本保收益”了，以前银行经理拉着你吹的天花乱坠保证不会亏钱，但是现在明确规定合同里不允许出现这类字眼，银行理财没有了保本的优势，它的性价比陡然下降。

　　曾经因为大家对银行有着天然的信任，所以银行经理跟你说什么你就信什么，绝大多数人买产品全听银行经理一张嘴，他说好，你就买，甚至连产品说明书都不翻一下。现在可不同了，如果还有银行经理跟你口头承诺这个项目是保本保息的，你就让他写到合同里，当然，他肯定是不能写的，所以这不就是空头支票吗？

　　随着《资管新规》一步步落实，保本保息的产品会渐渐退出历史舞台，对于保守型投资人来说曾经“闭眼买产品”的时代已经结束了，大家要慢慢调整心态，学会辨识风险。

　　三、银行理财的文字游戏

　　很多银行理财产品都会给你一个预期收益率的范围，比如告诉你该产品预期收益率可以达到3%-9%，投资人看了心里那叫一个美滋滋啊，自动代入9%开始算收益了。问题来了，这个最高收益一般都是达不到的，从历史兑付情况来看能达到4%都算不错的了。

　　你以为自己捡了便宜买到了高收益的产品，最后付息的时候只不过比R1-R2高一点点，可能这就是现实和理想的落差吧。

　　很多银行工作人员在推销产品的时候都会避重就轻，一味强调收益却没有做到对客户披露完整的信息，银行擅用这样的文字游戏，只有吃了几次亏的投资人才会醒悟，但是看完本文的你一定不会再吃亏了。

　　四、收益一降再降

　　2019年开始我国的猪肉价格飞涨，CPI受到这超常的影响也一路高居不下，据估算通货膨胀率达到了7.8%，这意味着如果你每年的投资收益率达不到这个数字，你的资产就是在贬值，大家的钱都不是天上掉下来的，平白无故地缩水了，谁不心痛？

　　受疫情影响，现阶段融资需求大增，中央为了重建灾后经济、降低融资成本也是多次降准降息，预期未来货币政策和财政政策相对宽松，简而言之就是：降收益是大势所趋。

　　而银行的收益早在疫情之前就开始跌了，之前银行是为了与货基和互联网金融抢存款才提高了收益率，在金融工作会议后监管部门要求银行控制风险降低收益，于是——

　　2020年2月人民币非结构性理财产品平均收益率为3.98%，环比下降2BP，创近39个月新低，2016年12月以来首次跌破4%。

　　银行理财收益4%，能跑赢通胀吗？

　　答案显而易见，差得远呢。

　　既然银行理财根本无法为我实现财富的保值增值，我们为什么还要选择它？

　　大家想过这个问题吗？是因为一直以来的惯性思维，有闲钱就放银行，还是因为曾经的诸多误区才认为银行是绝对安全的？

　　无论如何，既然现在您了解到了这个真相，那就不算太晚。

　　其实业内人士普遍有个观点就是新手菜鸟才买银行理财呢，因为他们获取信息的渠道太狭窄，根本不知道市场上还有更优质的理财产品，门槛高的比如信托，门槛低一些的比如政府债，这二者都是私募型产品，在小圈子里流通，如果没有“引路人”，可能大部分人都不会了解到它们，关于信托和政府债的介绍安小妹往期已经写过很多了，有兴趣的朋友们可以去翻阅一下。

　　没有谁的钱是大风刮来的，尤其是在现在大环境不好的情况下我们更要寻求性价比最高的资产配置方式，举个例子，同样十万块，买银行理财产品，我们根据平均收益率可以算出一年后你的利息是3800元，但是买政府债，收益却可以达到9000-10000元，翻了近三倍，这样一道简单的数学题我相信大家都会做，这多赚的钱去买猪肉它不香吗~