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【每周畅聊】3月起房贷利率二选一,怎么选更划算?

2020/03/06 11:27:16 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

  日前,央行发布最新公告,从2020年3月1日起,有商业住房贷款的人必须做一道选择题,是将自己的房贷利率转换成LPR,还是选择固定利率?

  按照央行的要求,这道选择题要在8月31日之前完成,而且选择机会只有一次,这次选好之后,在以后整个贷款周期内都不能再调整。

  公告一出,身背房贷的人瞬间炸开了锅!

  LPR是啥?

  它和固定利率有啥区别?

  每个人的情况不同,到底怎么选才划算?

  如果我想转换成LPR,要如何办理?

  今天,安小妹就来和大家好好唠一唠这个与购房者息息相关,却又让人顿感困惑的话题:3月起房贷利率二选一,到底怎么选更划算?

  在为大家解答这个终极疑问之前,让我们首先理清以下问题↓

  一:新政策针对哪些人?

  1、贷款合同是在2019年10月8日前签订的,属于商业按揭贷款;

  2、按揭贷款利率是浮动利率,与央行基准利率变动而发生变化的,即基准利率涨了自己的贷款利率也上涨,基准利率降低了自己的贷款利率也下降。

  如果你属于以上贷款用户,那么恭喜你,这道选择题你是要做的。

LPR和固定利率有啥区别

  二、LPR和固定利率有啥区别?

  很多人刚一看到LPR这个词的时候一头雾水,搞不清楚这到底是啥?

  其实,LPR(Loan Prime Rate)可以理解为:贷款市场报价利率。

  由18家银行一起来报价,把最高的和最低的pass掉,用比较科学的算法算一个平均值。

  就像体育赛场上评委给选手打分一样,去掉一个最高分和最低分,再将剩下的分数平均,就是选手的最终成绩。

  以前基准利率是央行说多少就多少,现在的LPR就更加市场化。会根据市场行情变动,每月20号在央行官网公布一次。

【每周畅聊】3月起房贷利率二选一,怎么选更划算?

  LPR的计算其实也很简单:LPR=MLF利率+加点。

  MLF:即央行中期基础货币的货币政策工具,俗称“经济注水工具”。

  如果经济下行,MLF利率就调低一点,刺激下经济;如果是经济过热存在泡沫,MLF就调高点,降降温。

  加点:就是在利率基础上再加一点。

  比如楼市太热,导致房价飙涨,央妈就可以将加点的利率(多加一些点),给房价降降火。反之楼市低迷,央妈想刺激房价,就可以少加一些。

  也就是说单看加点,若:

  1)房地产行业保持大体稳定,那么两种方式差别就不大。

  2)房地产行业持续崩盘,那么LPR会优于固定利率。

  3)房地产行业持续火爆,固定利率优于LPR。

  其次,如果商业银行觉得你是个优质客户,比如征信流水和经济能力都完全OK,那么也可能给你少加一些点。

  所以,最理想的情况就是加点为0,这样的话房贷利率是最低的。

房贷利率

  那LPR和固定利率到底有啥区别呢?

  根据上面的定义就可以看出来,LPR的定价采用的是市场化,与市场接轨。而之前的房贷基准利率则直接由央妈说了算,而非市场决定,不能发挥市场对经济的调节作用。

  为了让市场这支看不见的手更好的发挥出自身作用,所以央行才决意推行房贷利率市场化改革,即LPR。

  三、LPR和固定利率,怎么选?

  对于贷款用户而言,最关心的问题其实就是,LPR和固定利率的选择问题。

  其实,一个最基本的判断标准就是,如果你预期未来LPR利率会下降,那么就应该选择转成LPR,因为将来你的贷款利率会跟随LPR变动,LPR下降,你的还贷也会随之下降。

  反之,如果你预期未来LPR会上升,那么就应该选择固定利率,也就是在剩余合同期内保持现有利率固定不变。因为如果转换成LPR,如果未来利率上升,你的还贷额也会随之上升,而选择固定利率,则可以规避利率上升的风险。

  所以,央行这道选择题到底应该怎么选,最关键的判断依据就是,未来LPR的利率到底是上升还是下降?

3月起房贷利率二选一,怎么选更划算

  针对这个问题,安小妹特意查阅了近20年来的基准利率变化表,以及众多行业专家对LPR未来预测的文章。


  统计下来,大多数专家认为:

  从短期来看,LPR下降的概率更大。

  因为当前我国经济稳增长的压力较大,央行推出LPR的初衷,主要就是为了打破商业银行的贷款隐性下限,解决实体经济融资难和融资贵的问题,所以,从去年8月份推出LPR改革至今,LPR利率便一直保持下降趋势。

LPR市场报价利率图

  LPR市场报价利率图

  而纵观全世界,西方国家的利率都已经降到了零的边缘,甚至是负利率。

  所以如果你的房贷剩余时间周期不是很长,比如10年以内(或你准备在十年内提前还清所有贷款)的话,你就可以选择转换成LPR而不是固定利率,因为这样显然对自己更加有利。

LPR市场报价利率图

  不过,如果你的房贷周期长达二三十年,且没有提前还款的准备,那么即使在短期之内能够预见到LPR利率会下降,但在更遥远的未来,如果中国经济出现比较严重的通货膨胀,加息的可能性还是会存在的。

  如果你不想承担未来未知的市场化风险,就可以选择固定利率。

  四、我想进行转换,该如何办理?

  目前受疫情影响,为确保大家的身体健康,想要办理的朋友们,可以通过建设银行手机银行、网上银行办理业务;后续视疫情发展,将逐步开通线下渠道,届时您可以到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机(STM)、柜台、个贷中心办理。

  温馨提示:无论是LPR还是固定利率,都有其优缺点,以上关于该选LPR还是固定利率的观点仅供参考,具体如何选择,朋友们还是要根据您个人/家庭的实际情况以及对市场的预判来进行合理的选择哦~

  安小妹密语:今天的【每周畅聊】就到这里啦!关于房贷利率二选一的问题,大家有什么高见吗?欢迎大家关注公众号留言分享,安小妹在线等撩哟~

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