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家庭理财怎样规划才能避免被“割韭菜”

2019/12/20 11:13:31 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

  临近年底,盘点家庭收入、考虑如何理财又成为一些市民的必备功课。据悉,我国城市家庭资产规模快速增长,户均总资产规模超160万元,户均可投资资产规模超过55万元,而这些钱应该怎么投资?在家庭理财中,如何做到不被“割韭菜”?为此,记者采访了相关人士。

家庭理财怎样规划才能避免被“割韭菜”

  近四成家庭理财处于“不健康”状态

  2019年快结束了,你的家庭理财会不会被“割韭菜”了?据悉,中国家庭的整体财富状况中,近四成处于“亚健康”状态,广发银行与西南财大联合发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》显示,38.1%参与者的城市家庭财富健康问题处于“不健康”状态,受访者中,在投资理财产品时,过半家庭不接受本金有任何损失,刚性兑付要求较强。

  而根据招商银行和贝恩公司联合发布的《2019年中国私人财富报告》则显示,截至2018年末,国内的可投资资产在1000万元以上的高净值人群数量约197万人。2008年—2018年,国内高净值人群持有的可投资资产规模年均复合增长率约21%,预计2019年将实现11%的增长。

  由此可见,我国的家庭投资者在风险偏好方面相当弱,但是财富管理需求又相当旺盛。

  选择适合自己的理财产品

  金融市场上,理财产品五花八门,除了明确自我需求外,学会辨析理财产品十分必要。就银行理财产品而言,主要分为代销产品和自有产品两大类。代销产品由产品发行机构发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。代销产品主要有基金、保险、其它代销产品,风险有高有低;而自有产品是由银行发行和管理,承担产品的投资、兑付和风险管理责任。一般银行自有产品较为稳健,基本上收益可预期,略高于同期定期存款。

  “如果客户追求稳健收益,建议购买银行理财产品。如果客户追求高收益,又能承担风险,可以选择收益高的信托产品。”银行资深理财顾问李先生说。

  而在保险投资中,理财型产品又分为:分红型、万能型、投资连结型等。分红型保险的特点是保本,比如分红养老保险、儿童教育金;万能型保险收益率更高,且可灵活取用,肩负长期投资效益,可作为紧急家庭备用金的参考;投资连结保险又比万能型收益率更高,但是风险也相对更高。“目前,股市处于一个低迷的阶段,从长期规划来说,投资连结保险适合年轻人,但不建议50岁以上的市民投资。”友邦保险资深从业人员周先生提醒道。

  除了投资保险产品、银行产品外,炒股也成为了不少人的选择,但是因为投资不善被“割韭菜”的股民不在少数。“炒股建议根据自身的风险承受能力选择适合自己的股票,摈弃暴富的心理。目前,全球经济低迷,企业经营风险点较多,一些经营失误的企业甚至出现现金流紧张的严峻局面,加之退市制度的推进,博低价等过去的思维模式不一定适用。”广发证券江门天长路营业部投资顾问孙涛说。

  先“雪中送炭”,再“锦上添花”

  “家庭理财中,建议坚持一个大的原则,即先有保障型,再考虑理财型。保障型产品称为‘雪中送炭’,理财型产品称为‘锦上添花’,所以要先有‘雪中送炭’,再来‘锦上添花’。”周先生建议道。

  总而言之,根据自身的风险承受能力、消费习惯、理财习惯来决定理财方向,建议咨询专业的理财顾问,根据现有的家庭情况做一个分析和规划。

  此外,资金不要放在同一个篮子里,比如一部分规划保本型的投资,一部分规划成长型的投资,风险对冲的同时,争取较高的收益。

  “投资皆有风险,勿信高收益保本理财产品,尤其是非正规金融机构发行的产品,尽量弄清楚产品的底层资产及收益来源,谨慎评估。”孙涛说。

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