陈先生，是一家公司中层管理者，月收入15000元。妻子是一名会计，月收入8000元。两人有一个6岁的儿子，即将上小学。夫妻俩收入比较稳定，儿子平时学习书法、画画，每月大概3000元学费。家庭每月基本生活开支约4000元，一年旅游及其他娱乐消费约3万元。为了方便儿子上小学，陈先生已经卖掉了市郊的住房，在市中心买入了一套小户型房。陈先生家交完房产首付后，卖房钱还能剩60万元。加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元，目前就有120万元的闲置资金。

　　平时，陈先生夫妇一直都忙于上班，又不善理财，目前除了银行定期存款，一直未做其他投资。因此，陈先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划来实现保值增值。

　　根据标准普尔家庭资产配置方法，将客户的长期闲置资金配置在保命的钱（意外重疾保障）、生钱的钱（获得高收益）、保值升值（长期固定收益）的钱。特结合中国银行现行销售自营理财产品及代销产品为例演示。

　　1、获得超额收益生钱的钱。

　　该组合重在收益，包括股票、基金、信托理财、政府债产品等。由于夫妻二人忙于工作无暇顾及股票市场的波动，因此建议采取购买基金的方式来参与资本市场。由于前期市场上涨幅度较高，最近市场震荡比较严重，建议通过定投方式购买基金。还可以通过购买信托产品或者地方政府债产品，采用多种投资产品，起到穿越投资周期，对冲风险的效果。

　　（1)、信托理财：现在信托产品正在降收益比较厉害，不过还是远高于银行理财、购债逆回购等较为普遍的理财方式，平均收益水平为年化8.5%，刚好跑赢通货膨胀。100万资金刚好达到信托的投资门槛，但也属于小额投资金额，产品选择会受到限制，另外信托大势还是降收益，因此如果购买信托的想法，建议尽快入手。

　　(2)、政府债产品购买。这边所说的政府债为地方政府通过金交所发行的私募债券，一般投资门槛为20万，100万机会所有在售的政府债产品都可作为选择，此为政府直融产品，投资者直接跟政府签合同，跳过通道并省去相应的通道费用，因次能够给到投资者更高的收益，另外与公募债券一致，都是以政府信用作为直接还款来源，因此产品的安全性可以得到保证。

　　产品推荐：

　　当下市场上江苏省级开发区政府债优势比较大，主要亮点是1）省级开发区，行政级别高2）江苏沿海，区域优势佳3）融资方AA评级，担保方AA发债主体，信用等级高 4）国企的应收账款质押，风控强 5）高铁1小时到上海，经济即将腾飞。一般年化收益率都在9%左右，投资门槛在20~300万的都有，期限在12~24个月，这些产品都是由地方政府发行的，安全性非常高，基本上不会出现较大风险。以投资100万的江苏省级开发区政府债为例，一年投资综合收益大约在100000元，相对一般的理财收益还是高出不少，投资期限和风险大多人都可以接受。

　　2、保命的钱。

　　家庭的保险规划是理财规划中重要的一部分。家庭保险主要是防范意外、重大疾病、年老等风险。一般保险费支出占投保人收入总额的10%左右比较合适；保险金额则是年收入的5-10倍为宜。

　　产品推荐：中银三星中银祥佑尊享版终身重大疾病保险、中银三星安佑相伴医疗保险。

　　3、保值升值的钱。

　　该部分资金以大额存单、银行理财、终身年金保险为主，主要目标是保值增值，实现养老、子女教育等方面的需求。但目前银行理财收益普遍下滑，建议以年金险补充孩子教育及养老。

　　中国有句老话，叫做“吃不穷，用不穷，算计不到就受穷”。陈先生的家庭是典型的双收入白领家庭，除去支出，每年可以结余16.2万元，收入覆盖支出绰绰有余。目前陈先生的家庭有着不错的积蓄，现金流也非常充足，他初步的理财目标是：让闲置的资金保值增值。影响陈先生家庭投资比例的因素很多，我们认为他的理财规划不仅仅是片面的强调短期回报率，更宜结合他的家庭成员和综合需求，提供整体考虑。

　　投资的两大基础是流动和保障规划。流动规划方面，虽然陈先生家庭的收入非常稳定，但是由于办理了按揭贷款，现金流出增大，需要适度增加备用金的储备。保障规划方面，考虑到陈先生和妻子是家庭收入的来源，尤其是有负债的前提下，家庭经济支柱的作用尤其重要，需要通过风险管理金融工具规避人身风险和收入损失风险。

　　另外，未来孩子的教育费用将是一笔刚性支出。所以，教育资金应该从现在就开始储备，利用积少成多的办法逐步配置。

　　由于陈先生夫妻没有理财经验，投资方案应在充分了解二人风险承受能力的前提下设置适当比例，稳健型配置可能更适合陈先生家庭。具体方案如下：

　　1、预留3-6个月的家庭基本生活开支和房贷月供总额作为家庭备用金，可以选择灵活类理财产品或者货币型基金替代活期存款，可以随时赎回使用，还能享受3%左右的收益。

　　2、陈先生夫妇二人的重大疾病保险保额应当至少能覆盖各自3年的年收入，以规避潜在的收入损失风险。具体来讲，其夫妇二人的保额应分别配置为55万元和28万元为宜。此外，主贷款人最好再配置定期寿险，保额需要覆盖房贷贷款总额。

　　3、孩子的教育金不占用闲置资金，采用每月定额储备的形式来运作，具体来说可以投资基金和教育保险的组合，长期投资享受复利，下有保底收益，上有增强回报。

　　市场是变化的，陈先生的财务状况和未来的收支水平也在不断地变化，陈先生的理财配置方案需要每三至六个月做一次检视，这样才能更好地达到保值增值，为陈先生一家实现理财目标。

　　投资有风险，理财需谨慎！