民生银行在国内金融机构最早提出并推动小微金融，经过10年发展，截至目前累计投放小微贷款超过6万亿元。民生银行太原分行2009年在省内首次推出“商贷通”产品，正式开启了小微金融之路。通过10年探索，民生银行已累计支持了省内1.4万个小微企业的融资需求，信贷投放总计超过900余亿元，金融服务小微企业客户涉及29个行业18万户，间接惠及山西小微企业就业人口近30万人。
　　利率市场化、互联网金融多重挑战……近年来，民生银行太原分行对小微企业的扶持秉承不抛弃不放弃的原则，始终坚持国务院、银监会关于全力扶持小微企业及“普惠金融”的相关政策。
　　近年来，民生银行太原分行以政银合作拓展平台，积极推进“银税合作”，积极拓展“银商合作”，千方百计拓展平台，延伸小微金融，进一步挖潜有金融服务需求的小微企业。
　　银税合作为小微企业解忧
　　为了更好地扶持本地小微企业，民生银行太原分行充分运用互联网思维，搭建“小微之家”线上申请平台，并与第三方线上评估公司进行对接，大力推广“云快贷”“云抵押”等线上房产抵押贷款产品，实现在线扫码快速评估、快速申请、快速审批，为小微企业免去房屋评估费用，大大降低小微企业的贷款利息，为小微企业节省财务开支，并方便了客户的贷款申请，解决了小微企业“融资难”“融资贵”的困局。
　　为实现为更多纳税信用记录良好的小微商户提供金融服务，2018年，民生银行太原分行积极与山西省国税局进行对接，借助总行“小微之家”平台，创新性地开发了“纳税网乐贷”产品。该产品主要面向纳税状态正常的小微企业提供信用线上贷款支持，根据小微企业的纳税金额及税务部门对小微企业纳税情况的评级，民生银行会生成相应的贷款额度。小微企业主通过微信“民生小微之家”公众号提交贷款申请，线上填写税务授权信息，审批通过后即可通过手机银行支取贷款，足不出户就能享受到融资服务，贷款从申请到提用最快耗时不足一小时，实现了小微贷款线上申请、线上审批、线上贷款发放。
　　据悉，该行该产品最大特点一是覆盖面广，能够直接对接近5万户正常纳税的小微企业，及时满足小微企业资金需求；二是无需提供担保，解决了小微企业轻资产、无抵押资产的问题。产品上线5个月来，该行已累计审批“纳税网乐贷”贷款4739万元，支持小微企业213家。
　　银商合作助力小微企业做大做强
　　随着网络化的普及，线上线下金融服务的结合成为主流，民生银行太原分行积极响应国家“发展普惠金融，鼓励金融创新”的号召，推出了一系列便利小微企业的线上产品。其中“云账户”就是该行独家推出的一款比较典型的产品。针对小微客户创新推出集开户、签约、结算等功能于一体的“云账户”综合管理产品，单位开户零门槛，不受时间、空间限制，客户只需通过微信扫取二维码即可办理开户申请。可以同步签约其他银行产品，实现单位结算账户与法人个人账户签约互联，实现电子化、自动化渠道高效办理支付结算，免去往返网点烦恼。目前通过云账户在民生银行开立对公账户的小微企业超过16000余户。
　　近期，为推进“银商合作”，该行在“云账户”基础上又与太原市工商局合作，创新推出面向小微企业工商注册的“云注册”服务平台，向工商注册企业提供一站式综合开户服务，让小微企业从工商注册开始就享受便捷金融服务，实现在营业网点免费开展工商登记代理业务、注册服务，延伸工商登记窗口服务，压缩登记时限、注册成本，为小微企业提供便利，提高小微企业的获得感，助力小微企业做强做大。
　　全方位金融产品助小微企业发展
　　近年来，为了做小微企业的坚强后盾，为小微企业客户提供全方位的金融服务，该行不仅为小微企业提供贷款产品支持，同时提供支付结算、财富管理、三方平台支持等综合服务。针对小微企业支付结算及账户开立特点，该行推出“二维码收银台”“微多盈”“云账户”等产品，实现小微企业移动支付、账户资金增值、在线开户等功能，满足客户综合服务需求。同时，该行通过对小微客户分层分类管理，出台小微客户结算费用补贴政策，降低小微企业结算成本。
　　此外，该行积极落地推广“信贷工厂”作业模式，提升审查效率。为构建客户风险量化评估标准化、流程化、线上化作业体系，该分行结合小微企业“短、频、急、快”资金需求特点，不断创新模式，打造标准化、线上化、专业化、批量化业务流程，通过模块化、标准化业务处理流程，完善贷款审查模式，实现从贷款申请、审批到放款的“流水线”作业模式，基于大数据的信用贷款短短几分钟即可完成审核，极大程度地提升小微企业服务效率，助力小微企业做大做强。
　　“惟其艰难，方显勇毅”，民生银行小微金融走过了不凡的十年，未来还将义无反顾地响应党中央、国务院，山西省委、省政府以及监管部门的政策要求，继续深化小微金融战略，做好小微企业的金融后盾和发展伙伴，开创小微企业发展的新时代。

本报记者 王晓华 郝薇