众所周知，信用卡账单除了全额还款方式外，银行通常还会提供“最低还款”和“账单分期”两种方式，为一时无法全额还款的消费者提供方便。这一模式，也被应用在“花呗”等产品上。相较于分期业务动辄9%以上的实际费率，选最低还款方式会不会更划算？

　　市民吴女士最近一期花呗账单为10482.61元，由于流动资金紧张，全额还款有些困难，她发现还款界面还提供了“最低还款”和“账单分期”两种还款方式。若选择“最低还款，先还一点，剩余随时还”，那此次只需还1345.47元；若选择账单分期，若分12期还，则从下月起每月需还898.48元。

　　吴女士点击“最低还款”，发现页面提示，剩余9137.14元可随时还，还款日后按日利率0.05%计息（年化利率为18.25%=日利率×365）；而点击“分期还款”，页面提示最高可分期10152.38元，剩余330.23元需在还款日前还清，分12期，每期还款898.48元，总费率6.2%，年化11.25%，并且此次可享受费率7.1折的限时优惠，一次性减免手续费263.99元。

　　这样一对比，吴女士立马选择了办理分期业务。五天后，吴女士一笔理财到期，有钱可以还清账单时发现，分期业务无法提前还款，每期固定还款额里已经包含了手续费。“我当时被最低还款18.25%的年化利率吓到了，再看分期年化11.25%，还有优惠，就选了分期。其实选择最低还款，我5天后就能还清剩余账单，一共只要多出23元左右的利息，而现在办理了分期，优惠后还要付近447元的手续费。”吴女士感叹道。

　　最低还款和账单分期，究竟选择哪种方式更划算呢？

　　记者了解到，银行的最低还款额一般为账单金额的10%，选择最低额度还款，则不能享受“免息期”，银行一般会从消费日开始按照每天0.05%的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止，欠款时间越长还款的压力就越大。对于短期还不上欠款的持卡人而言，如果很快能有周转资金的话，选择这种应急方式是最好的。

　　而账单分期虽不产生利息，但会收取一定手续费。这种方式适用于金额较大、在较长一段时间内无法一次性还清的情况，可以防止利滚利。值得一提的是，不少银行规定，账单分期后，如果提前还款，按月缴纳的话需要把剩余月份的手续费都补齐，或是收取一定比例的违约金；若是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。

　　消费者可根据自身情况，选择适合的还款方式，按时还款，以免影响征信。此外，务必树立量入为出的正确消费观、理财观，对消费、储蓄、负债做好合理规划。