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“月光族”女青年如何三年实现购房梦

2021/03/19 11:08:53 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

  小赵刚和男友分手,年近30岁的她,被家人各种催婚,为躲避这一情况,她租了房子从家里搬了出去,同时也动了买房的念头。租房后,她才发现生活成本一下提高了,不仅每月多了两千多元的房租开支,饮食上的开支也逐步增加。扣除五险一金,小赵每月的工资在1.5万元左右,去除日常购物,聚会等开销,这一个月下来剩不下什么钱。幸好之前攒下了近20万元的存款,可是她知道想要实现财务自由,还是有点困难,买一套属于自己的房子,该如何做好投资规划呢?

  华夏银行闽江路支行理财经理

  分析:

  根据赵女士每月到手工资金额,按照公积金正常缴纳比例预估,本人月缴纳约1800元,若其工作超4年以上,本人是可以实现公积金个人贷款最高额度36万元,假设赵女士在市内购置一套60平方米左右的房子,市值预估150万元,按照目前的贷款政策,首套房首付比例按30%,约45万元,贷款金额约105万元,贷款年限设置30年。建议赵女士选择组合贷,这样月还款约5400元(公积金约1500元,商贷约3800元),适当减轻个人压力。赵女士目前个人存款20万元,购房首付款差距25万元。针对个人情况在日常生活中建议开源节流,既要增加储蓄、又要减少消费,使负债负担最小化。我们可以针对购房首付款目标构建投资计划,设立专用账户,每个月都会留存固定金额资金转入专用账户,养成强制储蓄的好习惯,为日后贷款买房做好资产规划。

  建议:

  所以我建议赵女士开通三类账户。第一类,安全储蓄账户

  因考虑到赵女士以前没有投资产品,其中10万元推荐选购低风险的理财产品 ,另一方面赵女士未来有买房的打算,在满足客户流动性及稳健需求之上考虑到长期增值的弹性,建议赵女士拿出7万元配置权益类基金,预估年化回报率10%,年收益约7000元。近期来看,外围市场波动,加剧了A股市场震荡,随着经济复苏进程,全球市场对流动性收紧预期,对资产波动产生了较大影响。春节假期结束后股市出现大幅波动,尤其是消费、医药、科技等前期较为热门板块出现大幅度调整。过去大幅市场波动并不罕见,市场的短暂调整是挑战也是机遇,坚持长期投资,做时间的朋友才能在长跑中胜出。

  第二类,日常消费理财

  建议拿出3万元和每个月30%的收入强制储蓄进这个账户,作为应急储备金,主要用于日常的消费应急和突发事件。投资收益可以定期取出来缓解租房租金压力,强制储蓄的好习惯也为日后每月定额房贷还款做好铺垫。

  第三类,生活改善账户

  赵女士可拿出20%的收入作为买房基金,这个主要是做基金定投产品。基金定投门槛较低,不同于一次性投资,投入的成本计算的是多次投资的平均成本。既减少了投资的风险,也可获得较好的收益。基金的投资是一个长期积累的过程,最重要的是坚持,在长期的投资中以少聚多,实现复利的增值,分散市场风险,从而提升长期获利的机会。假设月定投3000元,年化回报18%左右,年收益约6500元。

  根据给赵女士各专用账户的合理规划,预期年收益合计约1.97万元。每年强制储蓄和基金定投金额合计约9万元。其个人理财可以偏向于增加储蓄额,减少支出,个人投资不要仅限于储蓄存款。赵女士按照此种资产配置规划,相当于每月50%的收入强制储蓄,约7500元,每月除去房租2000元,仍然配有5500元的零花费用。以此推算赵女士25万元的首付款差额,不到三年即可实现目标,将来购房后,即使每月房贷还款5400元,也是没有压力的。由于赵女士比较年轻,且重疾险是保险中必备险种之一,因此建议在年轻时尽早配置好,并选择一款终身重疾险,性价比相对较高,配置重疾保额30万,投入20年,年交保费约为7800元。另外面对大概率可能出现医疗费用支出,也可通过保险规划降低,医疗险也是近年兴起的一款实用型保险,建议可选择一款相对低免赔额且涵盖社保外用药的保险,赵女士30岁,年保费约600元。

  招商银行贵宾理财经理

  分析:

  《孟子》里有句话叫做“君子之泽,五世而斩”,意思是德行和财富都是很难守住的。就财富本身而言,它是一个充满流动性和变数的东西,尤其在这个诱惑众多的时代,如果缺乏统筹财富的能力,别说积累财富了,花光也只是一瞬间的事。在我从业十多年的生涯中,经常听到客户跟我说现在没钱,等有了钱就好好理财,但真到资金充沛的时候,他们就会做好规划了吗?答案大多是否定的。就好比书到用时方恨少,理财也是一样,因此我强烈建议年轻人从现在开始要多积累理财知识,多和专业的理财师接触,或者找值得信赖的大金融机构帮忙打理。慢慢的你们就会明白,无论钱多还是钱少,理财看似是在管理金钱,实际上是在管理生活,让现有的资金主动为我们赚钱,让每一分钱都变得有价值和意义,从而创造出更轻松的生活。

  建议:

  像案例中的小赵,买房还是有一定压力的事情。踏入职场时间不短了,眼看着身边的朋友都买了房,而自己手中的存款不多,不知道每月工资都去哪儿了,尽管存款与房款的距离还很遥远,但也别放弃买房的梦想。那么像小赵一样的“月光族”们该如何理财实现买房呢?

  强制储蓄,积少成多

  首先要逼自己养成定期储蓄的好习惯。每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划。虽然储额只占工资的小部分,但从长远来算,就可以积累一笔不小的资金。养成先储蓄后消费的好习惯,每月可给自己做一份“个人财务明细表”,对每笔消费进行记账,了解自己实际支出情况,尤其是大额支出,超支的部分看看是否合理;如不合理,在下月的支出中可作调整。

  善用理财工具

  需要有弹性的投资工具帮我们来实现更好的收益目标,比如基金就是个很不错的选择。简单说基金是让专业的机构、专业的人帮我们去挑选最优秀的企业帮我们赚钱,建议小赵尝试将每月20%的资金用来购买定投基金,定投可以平滑风险,平摊成本,是很好的选择。也可以选择灵活期限、低风险的投资理财产品,不求一夜暴富,但却可以将平时一些可花可不花的钱全都主动省下来。

  合理使用信用卡

  如今信用卡的优惠活动越来越多,持卡消费也越来越普及。但是,并非人人都适合使用信用卡,特别是对花钱无度的年轻人来说,使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷这种潇洒往往掩盖了过度消费;另外,贷记卡的透支功能也要慎用,因透支不但攒不下钱,而且成了“负翁”,那就得不偿失了。

  贷款买房,小户型起步

  对于工薪族来说,可能得不吃不喝努力好几年才能买到一套房,而且是在房价不涨的基础之上。所以小赵可以用之前的储蓄积累交首付之后,就可以将每个月收入中留出一部分用于按揭还款,不但能改变乱花钱的坏习惯,节省每月租房的开支,还可以享受房产升值带来的收益,可谓一举三得。不过也要考虑量力而行,在经济基础不是很强的情况下,建议月供越低越好,贷款时间越长越好,这样就不会对生活质量有大的影响。符合条件的工薪族也可申请公积金贷款,利率会更低。

  最后,在户型选择上,建议积蓄不多的工薪族买房子不需要一步到位,可以从总价低的小户型起步,这样就可以提前几年凑齐首付。小赵买房梦想就可以逐步实现。

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