去年由于特殊情况影响，我国货币政策的主旋律就是降准降息、放水印钞，今年疫情尚未彻底结束，因此宽松的流动性行情未来仍将持续一段时间。

　　过去一年各大行的利率都低得可怜，年关将至，目前各类理财产品都出现了短暂的收益率上浮的情况，这属于正常的年末翘尾现象，银行为了应对监管考核的压力也使出浑身解数拼命揽储，不过送米面粮油、发嘘寒问暖的短信都不如直接拉高存款利率来的实在。

　　尽管现在利率有所上浮，可是大银行三年期的利率撑死了也就4%左右，实在没什么吸引力，难道就没有更高的银行定存了吗？

　　还真有。

　　最近有网友发来一张存折，我们可以清晰地看到他是在2020年12月3日办理的存款，期限5年，分两笔存入，本金一共50万，利率高达6.075%！

　　为了以防万一，我还是去求证了一下这信息是否属实，结果还真的在这家银行的官网上看到了产品介绍，五年期定存6.075%，千真万确。

　　这样的收益率几乎可以算是目前市面上最高的银行定存了，难道天上真的会掉馅饼？职业习惯使然，我决定先调查一下这家银行。

　　首先从名字上我们就能看出这和我们熟知的五大国有银行、六大商业银行是半点关系都没有，它就是一家小小的村镇银行，小到什么程度呢？如果不是今天看到这篇文章，很多人可能这辈子都不会知道中国有一个荥阳县。

　　因为它规模小、知名度低，基本也只能在县域内开展存款放贷业务，所以它对存款是非常饥渴的，毕竟存款是银行赖以生存的根本，为了揽储，它只能拔高收益率来吸引大家了。

　　再来看看这家银行背后的股权穿透。

　　不看不知道，一看吓一跳，股东数量竟然高达23人，真是一出草台班子啊，你凑一点我凑一点勉勉强强才撑起了这家银行。

　　股东人数多的好处呢是大家逢年过节可以多凑几桌麻将，除此之外好像也别的了。不过这坏处可就多了，往小了说，你插一嘴我插一脚，引起内部管理紊乱，往大了说，你哪知道其中是不是有人别有用心想捞油水？

　　小银行治理能力差，可谓内忧外患。

　　在外，骗子虎视眈眈。都知道大银行风控强、管理严谨，所以犯罪分子一般也不会头铁到去骗大银行，可是人家骗子也要吃饭啊，怎么办？卯足了劲狂薅小银行吧！

　　草台班子嘛，破绽实在太多了，不需要多么高超的骗术就被轻轻松松攻城略地了。

　　在内，股东心怀鬼胎。2020年银保监会首次曝光了38家银行保险重大违法违规股东名单，中小银行的股东违规情况频发，把银行当成了自己的提款机。

　　黑龙江宾州农商银行的一个股东在本行贷款金额早已超过上一年度的股权净值，却仍将其持有商业银行股份进行质押，属于违规借贷。

　　还有个叫玄盛资本的玩了出连环计，先从别的机构骗了2.1亿的信贷资金入股延边农商行，然后编造了深圳市光大财富、深圳万安兴业实业和玄盛公司的虚假企业财务数据等资料，以上述公司名义在延边农村商业银行、延吉和润村镇银行骗取贷款共计3亿元。

　　还有更过分的，晋州恒升银行给大股东一共发放了17114笔贷款，被骗了26亿。

　　事情败露了得还钱呀，最后只能惨兮兮地被法院执行去拍卖股权。

　　但是银行的亏空这么大，这点股权也值不了几个钱，真正能彻底追回的，太少太少。

　　除了骗钱，长沙农村商业银行的发起人还因涉黑被判了25年，银行的大股东是黑社会，这是什么魔幻现实情节？

　　可见这些小银行的股东来路是多么鱼龙混杂。

　　最后也是最重要的一点，这些中小银行盈利能力实在是太差了。

　　去年城商行整体净利润基本是负增长，而村镇银行这种“小银行中的小银行”形势就更加不乐观了，梅州客家村镇银行披露的半年报显示，该行不良率持续上升，拨备覆盖率等指标低于监管红线。还有银行亏损超千万，最惨的7家银行净利润区区数千元。

　　赚不到钱的银行怎么保障到期后给你还本付息？

　　把钱放在小银行整整五年，其中的变数有多大，大家想过吗？即便这家村镇银行给出了6个点的高收益，我还是决定离这种定时炸弹越远越好，监管部门的眼睛这几年就没离开过这些中小银行，这不是没道理的，监管也怕这些银行撑不住倒了后续要收拾的烂摊子太多了。

　　人人都想要高收益，逐利无可厚非，但千万别因小失大，高收益的理财产品并不是没有，老百姓对金融市场不太了解，所以一直盯着银行，其实对中产阶级来说，政府债是远胜于银行的选择，收益率在8个点左右，期限一般不超过两年，资金用于基建民生工程，融资方都是由政府直接控股的城投平台，股权穿透清晰，样样都好，就是这起投门槛稍高了一些，在10万左右，所以这也是为什么我说这是最适合中产的固收类理财产品。

　　最近又有两个项目派息了，我有几个客户资金雄厚，投的多，光利息就收了十几万，唉，不说了，安小妹吃柠檬去了。