终于和糟心的2020 say goodbye了，安小妹在这儿先给大家拜个早年，祝大家新的一年里心想事成、万事如意！

　　岁末年初之际，各大APP的年度总结也都新鲜出炉了，我的亲戚群也“滴滴滴”响个不停，弟弟妹妹们在发这一年里最常听的歌、同辈们在发过去一年叫了多少次外卖（打工人干饭魂）、长辈们则晒出了支付宝年度账单，不经意间秀了把“年支出70万”（太凡尔赛了！）。

　　Tip：支付宝年度账单查看方法：打开“支付宝”APP，在搜索栏输入“2020年度账单”，点击查看。

　　我作为一枚金融民工，自然对金钱的味道最敏感了，在众多截图中我大伯发的支付宝年度账单引起了我的注意：

　　弟弟妹妹们看到赚了一万六都眼冒金光，感叹大伯好有钱！我却看得眉头紧蹙，2.62%的收益，这实在是……

　　外行看来这是赚了不少钱，但我想告诉大家一个残酷的事实：这点收益率压根儿就没跑过去年的CPI，还谈何赚钱。

　　你是不是觉得明明每年都有涨工资，可是这钱却越来越不经花了？十年前去超市100块能买到不少东西，现在揣着100块进超市买几斤猪肉就用完了。

　　这就是通货膨胀——物价上涨、钞票贬值，你的购买力被稀释了。

　　官方给出的数据显示去年通胀率在3%左右（通货膨胀的计算公式并不包含房价，如果算上房价，通胀率将更高，扎心了），如果你的理财收益率达不到这个数字，那就说明你没有跑赢通胀，你的资产是贬值的。

　　说回我大伯的年度账单，决定你赚不赚钱的不是数字，而是收益率。从上图可以推算出他的本金有近64万，现在大家还觉得一万六很多吗？如此丰厚的本金，却只有一万六的收益，我都替他心疼。

　　我马上给大伯打了个电话，得知这笔钱是他的闲置资金，他说现在大家都在理财，他想着也不能把钱都放在余额宝，于是自己摸索着在支付宝上买了点理财产品和基金，对这个收益还是挺满意的。

　　其实大伯有理财的意识还是很不错的，毕竟现在有相当一部分人还是只会把钱存在余额宝里（相当于每年无形中蒸发了2%的资产）。

　　不过大伯这一顿操作猛如虎，最后一看收益2.6%，性价比确实太低了。

　　咱们来看看，如果换一种理财产品会有什么不同的结果。

　　就拿我本人最热衷投资的政府债来举例，假如我大伯在19年选择把这笔资金投向“四川蓬安政府债”项目，64万对应的年化收益是9.6%，那么到今年他一共能拿到64万本金+12.3万的利息。

　　和他支付宝的收益相比，差价高达10万。

　　当得知这个数据后，我大伯捶胸顿足、懊悔万分：“哎哟，这这这，你不说我还真不知道！真不该自己瞎琢磨，有个做金融的大侄女就是好，看来理财这种事儿还是得咨询专业人士，不能自己瞎折腾啊！”

　　千金难买早知道，一念之间的选择将通向完全不同的两条路。

　　在码字的这会儿公众号后台收到一位新粉丝的留言，意思是政府债也就8、9个点的收益，但人家炒股分分钟可以到20%。

　　所以说人真的是很有意思的生物，有人觉得2.6%的收益都挺不错了（我大伯），也有人对9个点的收益不满足。

　　过去的一年A股确实迎来了一波小牛市，“A股人均盈利10.49万元”这一热搜也被当作拉韭菜进场的最佳slogan，身边这个朋友赚了20%、那个朋友赚了50%，听着是不是很眼红？感觉炒股的个个都赚大钱了？

　　事实并非如此，这个现象叫作“幸存者偏差”，平均数可说明不了任何问题，毕竟我和马云平均一下我也一秒暴富了。

　　还是来看看客观的数据吧，东财做了个统计，非常直观，结果还是挺惊人的。

　　你以为2020年股市腾飞了，你也想进场了，结果亏钱的人数依然高达48.1%，几乎五五开。

　　再来看看基金。

　　东方红资管总经理任莉剖析了一个血淋淋的事实：“公募基金过往20多年的年化回报是16%，去年、今年（2019年、2020年）都超过了30%。但是老百姓真的挣到了这么多吗？没有。这20年，平均回报不到4%。”

　　前文我说过，平均数意义不大，所以大部分散户的实际收益可能比4%还要低。

　　投资者的认知偏差使收益结果不尽如人意。

　　荐股的“专家”永远不会告诉你，牛市才是最容易亏钱的，不信去股吧问问有多少人2015年那波大牛亏的钱到现在还没赚回来？

　　还有一部分人炒股赚钱全凭运气，眼瞅着收益不错，马上自信心爆棚了，感觉自己天生就是股神，然后开始钻研基本面、市盈率、洗盘等等，经过一系列操作，最终凭自己的本事把靠运气赚的钱全亏出去了。

　　牢记一点，人永远赚不到自己认知范围以外的钱。

　　科创板的涨跌幅已经放宽到20%了，对韭菜们来说可不是好消息，未来的股市会更加刺激，不进场，就不会被收割，就这么简单。

　　我相信大部分普通人都是风险厌恶型投资人，既然如此，就摆正自己的心态，老老实实选择固收类理财产品，政府债有政府的隐性信用做背书，资金用于基建、民生工程，收益一般在8、9个点，和银行3个点的理财产品相比还是绰绰有余的。

　　我们做金融的都讲究一个投资回报率，选择政府债，每个季度（or每半年）都能收到利息，不用学那么多专业的金融知识，轻轻松松躺着就把钱赚了。炒股呢？每天盯死大盘，钻研各种企业年报，在各个炒股群里打听小道消息，忙活了大半年一看，本金亏了一半，何必呢，划不来啊，这投资回报率太差了。

　　不要眼馋通过股市赚了20个点的人，他们亏钱的时候你没有看到，那种套牢的痛苦，我希望我的客户都不要体验。

　　当你想跟风进场的时候，停一停，想一想，问问自己，玩的明白吗？