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杭州马自断一臂,火速下架互联网存款业务为哪般?

2020/12/23 14:21:40 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

  前不久蚂蚁上市失败的消息刷爆各个平台,得意的春风还没吹到Jack马的脸上,霎时之间就变成了刺骨的寒风。本想夹着尾巴做人低调一段时间,结果这两天蚂蚁一不小心又上了热搜——12月18日,支付宝悄然下架所有互联网银行存款产品,只对已购买过产品的客户可见。

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  令人意外的是,截至今日,微信理财通、度小满金融、京东金融、滴滴金融、360你财富、中国平安旗下的陆金所等平台也纷纷下架了互联网存款产品。

  我的客户中有不少都买过互联网存款产品,他们不太理解这么好的产品怎么就下架了呢?

  先给大家简单介绍一下,所谓互联网存款产品就是指各个互联网金融平台与银行合作,通过代销的模式,帮银行揽储。

  听起来没什么特别对吧,这不就是定存嘛!但是你知道这样的定存收益有多高吗,话不多说,直接上图。

  某平台互联网存款产品

  7天的活期存款年化利率竟然高达3.6%,不得不说,买到就是赚到啊……

  我们可以看到这些产品以3年、5年期为主,3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%,大多数产品的起投门槛只要50元,均可提前支取。

  这样的利率条件甩五大行好几条街,也难怪大家对互联网存款业务的下架会觉得万分可惜。

  既然这个产品这么好,为什么还会被下架呢?难道真的如某些网友说的,因为动了五大行的奶酪才被砍的?

  这事儿真没大家想的那么简单。

  这次蚂蚁带头下线并不是受政策影响,甚至连窗口指导都没有——支付宝是主动下线的。

  此番举动,和这个月刚开的第四届中国互联网金融论坛有密切联系。会上央行金融稳定局局长孙天琦是这样说的:“互联网金融平台开展此类金融业务,属‘无照驾驶’的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。应严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为;对从事金融活动的互联网平台,必须持牌经营,不可无照驾驶;要设立业务准入门槛,纳入相应金融监管范围。”

  蚂蚁在底下听得脊背发凉,一脑门汗,回去就下线了互联网存款业务,主动拥抱监管爸爸。

  金融创新不代表可以野蛮生长,互联网存款看似很美好,其实暗藏了不小的风险。

  和互联网公司合作的都是地方性的中小银行,它们规模、实力、网点数量都远远比不上赫赫有名的五大国有银行(工农中建交)和六大商业银行(招商、华夏、中信、兴业、浦发、民生),我说几个地方小银行你们听听:三湘银行、定兴丰源村银、蓝海银行、金城银行、集安惠鑫村银……是不是一脸懵逼?

  正因为它们吸储能力差、受众范围小,平时除了村镇范围内会有人去存贷款,区域外鲜有人问津,所以才能给出超高的利率,它们缺的是流量,而互联网平台最不缺的就是流量,两者一拍即合,互联网存款产品诞生了。

  大部分老百姓也只看重利率,既然都是银行定存,自然哪里高就去哪里买,所以互联网存款还真有不小的市场。

  现在问题来了,小银行以前没见过那么多钱啊,自从搭上了互联网的快车,钱呼啦啦地涌进来,它们用那么高的成本吸储,到时候利息付不出咋办?两个办法。

  第一,把资金投向收益高的高风险资产,准备搏一搏单车变摩托。

  后果——资产端风险增加,坏账增多,极易引发系统性风险,极端结果参考破产的包商银行。

  第二,提升放贷利率。

  后果——变相增加了实体经济的借款成本、高风险客户逾期率上升、给经营贷提供套利机会。

  中小银行风险管控能力差,长此以往恶性循环会造成严重的后果。还有很重要的一点,互联网存款让地方法人银行突破了地域限制,存款业务拓展至全国,拉高了金融系统的风险。比如本来一家城商行在当地吸储只能吸20亿,在互联网平台上线后可以从全国各地吸储,规模可能激增到100亿,可是因为有50万赔付的《存款条例》保护,一旦发生极端风险,这些损失最终等于由全体国民承担。

  现在你买了互联网存款享受到了暂时的高收益,其实是拆东墙补西墙。

  互联网存款产品说白了就是利率为王,所以客户粘性自然也很低,今天可以买你这个银行的,明天另一家银行利率高我就去另一家买,客户不是认可你这个银行的品牌或者服务,仅仅是看上了你的收益,这就导致了存款稳定性远低于线下网点,不利于银行长期发展。

  已经买了互联网存款产品的朋友也不必太担心,这次事件对你影响不大,但是金额大于50万的还是要给自己留条后路,提前支取一部分出来,咱至少要把本金都给保住。

  目前监管还没有下明确的指示,互联网存款也未必会被一刀切(毕竟互联网存款也不是一无是处,至少便利了普惠金融),未来如果想发展互联网存款业务,最重要的一定是规范相关法律法规,明确银行准入的资质和标准,从“无照驾驶”转向“持牌经营”。

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