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银行理财产品不保本了,该如何选择?

2020/12/23 11:18:21 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

  银行理财由于它的安全性,从诞生以来一直受老百姓喜爱。然而,随着资管新规打破刚性兑付后,大家很难再看到保本保息型理财产品。如今的银行理财产品,大多已由固定利息收入转变为净值浮动收入,因此令很多人对收益的稳定性担心。

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  银行理财产品惊现亏损

  记者近期走访了多家银行网点,发现高于6%收益率的银行理财产品几乎绝迹,业绩比较基准普遍在2%~4%左右。之前备受欢迎的结构性存款产品现在收益下限也到了0.5%左右,上限也不过5%,甚至掉到3%。三年期固收类产品收益率普遍不超过4.5%,一年期收益率在4%左右。不过,理财产品可选择的范围很多,品类也丰富。

  2021年是资管新规过渡期的最后一年,银行理财的净值化转型进入攻坚克难时期。银行早已不用“预期年化收益率”来表述,改用“业绩比较基准”。这是一个具有参考价值的预估值,不承诺收益,也就是说银行只要合规经营,尽责投资,无论理财结果是赚是赔都不用背负责任,理财逐步走向净值化。所以,理财经理在向记者介绍时,告知有会跌破数值的风险,但概率较小,业绩基准可参考上一期。

  但今年年中就有几例银行理财亏钱的现象,投资者纷纷惊呼“活久见”。例如某行“季季开1号”年化收益率为-4.42%,这款R2风险的产品主要投资国债,属于中低风险理财。不过,对于“温室”里的投资者来说,明显不适应这种波动,投诉声音此起彼伏。

  结构性存款规模缩小

  记者通过走访发现,结构性存款已经不再是明星产品,同时预期收益率也一路走低。某银行挂钩沪深300指数的结构性产品参考年化收益仅在0.8%~2.6%。同时,在营业厅的宣传栏上也很难看到结构性存款的身影。

  记者注意到,在严格的监管政策下,中资银行结构性存款规模自今年5月开始逐月下降,至8月末首次低于10万亿元。业内人士表示,监管层打压银行结构性存款,实质是打击高息揽储,降低银行负债成本,从而达到降低社会融资成本的目的。

  一家大型股份制民营商业银行的经理谈到此类产品时,直言不推荐。不过,他坦言可以选挂钩低风险衍生产品,同样能够“保本”,只是收益大不如以前,而且也比不上非固收的浮动理财。

  值得注意的是,通过第三方互联网金融平台也可以买到银行或银行理财子公司的产品,“热销精品”业绩基准达到4.4%。不过,在第三方平台上,银行理财不怎么吃香,其更多是基金、债券和分红型保险的主场,因为后者的收益率更具有吸引力。

  就在上周末,腾讯理财通、京东金融等各大互联网存款产品集体下架,引发市场热议。业内人士表示,此举意味着监管层对第三方平台的监管更加严格,对扰乱存款利率市场机制的行为予以坚决制止。

  “无脑躺赚”的时代已远去

  以前,银行理财基本能保证投资者的绝对收益,赚得多了就归银行,赚得少了银行也会自己把缺口补上。如今转换为净值型产品后,银行要定期披露理财的净值情况。投资者计算收益的方式也发生了较大的变化。那么,追求稳定收益的投资者还有什么可以选择呢?

  首先当然是传统的银行存款。保本保息,包括活期存款、定期存款、通知存款、大额存单等,利息都是固定的,存款足够安全,最大的问题是利息不高。其次就是各类结构性存款产品,比如与黄金价格、股票指数挂钩的相应产品,只要选对了方向和波动率,就能获得较高的收益。最后,还可以选择银行渠道售卖的增额终身寿险、年金险,复利相对较高。

  不管是选择银行理财还是其他理财,“无脑躺赚”的时代已经过去了。如今,不少欧洲国家已经进入了负利率时代。我国的银行存款利率势必也会逐渐下降,投资者要有更好的投资回报,势必要付出更多的时间和精力,学习专业的投资知识,做好合理的资产配置,才能更好地实现风险对冲。

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