双十一那天，我妈一大清早就给我来了通夺命连环call，兴冲冲地叫我赶紧去支付宝上抢理财产品，收益近6个点呢，还保本保息，我帮你买了十万，你自己再去买点！

　　啥？支付宝现在还敢卖保本保息的理财！这不是公然违背圣意嘛！我睡眼惺忪地打开支付宝搜索“小金猪资产计划”，定睛一看，嗐，原来是年金啊，怪不得敢承诺自己是零风险。给大家科普一下，自2018年的《资管新规》打破刚兑后我国仅存的两类保本理财就只有国债和储蓄型保险了，而年金就属于这类保险。

　　那么这款号称最高5.75%收益率的零风险理财到底靠谱吗？我越往下看介绍越觉得脑瓜子嗡嗡的……

　　小金猪起投门槛很低，1000元就可以买，投入期限3年，到第五年可以开始领钱。广告界面上写着最高单利5.75%，不过实际投资中根本到不了这个收益。

　　举个例子，我每年交10000元，连续交三年，总计30000元。五年后开始领钱，每年领取2%的年缴费，也就是200元，可以领15年。到了第20年，会连本带利一次性返还给我58760元。

　　那么我的实际收益就是61760-30000=31760元。

　　按单利算是5.57%，看起来还可以对吗？可是大家别忘了，这是20年的期限！如果你今年35岁，要到55岁才可以拿到收益的大头。虽然小金猪的收益比市面上其他的年金险稍高一些，但是很多年金险的领取年限是保障终身的，意思是只要你活得够久，就能一直拿钱，可是小金猪的保障年限只有15年，性价比不高。

　　除此之外，这种年金险很难提前取出，如果你未来十年内计划有大笔开销比如买车、买房、结婚等，那么我真的不建议你选择小金猪，如果你一定要提前取出，在扣除一系列费用以后，你只能拿回保费的70%左右，对于无法拿满20年的朋友来说，无异于白白亏钱。

　　而且说实在的，20年单利5.57%是真的不高，要知道单利和复利是完全不同的两个概念，巴菲特能成为股神是因为人家每年的复利能稳定在20%，实现了投资的核心奥义——利滚利。

　　可是在单利的理财产品中产生的利息不会累积到本金中生息，而是原封不动放在那里，直到产品到期，比如第一年它产生了500块利息，第二年还是只有500的利息，第三年第四年依然如此，而小金猪的单利5.57%换算成复利其实只有3.67%。

　　总结一下，这是一只风险低、收益低、流动性极差的小金猪，有两种人适合买它，一是钱多到用不完，放在哪都差不多；二是花钱大手大脚永远是负债的人，买年金险可以起到一个强制储蓄的作用。除此之外，安小妹实在是想不出还有什么买它的理由。

　　随着这两年保本理财逐步退出市场，许多稳健型投资人真切地感受到了什么叫做“资产荒”，他们手握大笔资金却无处可投，实在是一筹莫展。

　　从古至今，大家赚钱是因为“信息不对称”，亏钱也是因为“信息不对称”。提起理财，国人第一反应就是去银行，可你不知道的是去银行买的理财产品收益的大头已经被银行吃光了，你连汤里的肉沫都吃不着，只能喝清汤。

　　如何改变这个局面？信息不对称就在这时候体现出来了，小圈子里的人知道政府债、信托等高端私募理财项目，而大部分普通人只知道银行理财，根本没听说过什么是政府债。

　　其实政府债是一种固定收益类理财产品，由政府控股的城投公司向投资人募资，资金用于造路修桥、棚改等民生工程，预期年化收益率在8%左右，收益稳定，也不用像股票基金那样盯大盘、盯走势。把钱借给政府去发展基建，资金投向清晰，背靠大树好乘凉，抱紧政府爸爸的大腿一定是有肉吃的。

　　（点击查看项目详情）

　　此时我脑海里又响起了那句“帮你买了十万……”，天呐我的亲娘哎，这十万拿去买两年期收益8.8%的云南瑞丽政府债它不香吗！