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银行理财产品成为“接棒者”的关键是什么

2020/11/05 11:30:04 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

  “今年理财市场可以说是‘一波三折’,到了年底,理财市场出来了新的关键词:‘风险平衡’。”家住嘉兴一中附近的李先生说道。据李先生介绍,他往年一直靠银行理财产品赚点钱做摄影资金。但是今年情况一直不好,想换的设备即使在“双十一”期间也只好表示“看看就好”了。

  早在7月末,资管新规过渡期正式延长至2021年底。即便这样,打破刚兑只是时间问题。因此,投资者需及时考虑调整自身投资理念。那么,年末我们该如何配置各类固收理财产品,以更好地打理自己的“钱袋子”?

  理财收益处于合理水平

  受市场流动性影响,近期银行理财产品收益率较为稳定。据一些数据显示,前两个月多家银行发行的理财产品当中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.8%,较上期有所增加。

  在分析人士看来,由于各银行处于净值化转型阶段,理财产品结构发生变化,新发固收产品难以配置收益较高的非标资产。加之受到疫情影响,央行实施货币政策来降低实体企业融资成本,促进利率水平下行,使得银行理财产品收益率在一段时间内持续下行。

  但业内还是有声音指出,随着转型期结束、经济恢复、货币政策回归常态,银行理财产品收益率将不会持续走低,而是处于较为合理的水平。

  尽管资管新规过渡期延长至2021年底,但需要注意的是,打破刚兑只是时间问题。业内人士建议:“投资者应当意识到理财产品保本保收益的时代已近末期,需及时调整自身投资理念,理解多数情况下高收益也伴随着高风险,对理财产品底层资产的收益、风险形成充分的认识,养成谨慎投资的习惯。”

  就是说,对于存量非标产品,投资者仍可继续进行购买,但应对后续理财产品净值化转型有所预期,投资心态应做出相应调整。

  存款产品成为“接棒者”

  今年过后,银行理财产品再也没有“保本”一说,随即而来的大额存单、结构性存款等存款产品逐渐成为“接棒者”,获得稳健型投资者的关注。

  从利率表现来看,截至目前,上述两类存款产品利率均有所走低。以结构性存款为例,据不完全统计,9月份人民币结构性存款平均预期最高收益率为3.64%,其中,国有银行结构性存款平均预期最高收益率为3.48%;大额存单方面,截至8月,3个月、6个月、1年期大额存单平均利率上浮幅度依然在50%以上,2年期平均利率上浮幅度今年首次降至50%以下,3年期平均利率上浮幅度降至45%以下。

  虽然利率有所下调,但对于风险承受能力较低的稳健型投资者而言,中长期大额存单产品依然具有相对优势。对此,业内人士表示说,投资者可结合自己的资金流动性需求,提前货比三家,选择合适的产品。同时,由于后续大额存单产品利率可能出现下调,可优先购买较长期限产品以锁定收益。

  另一方面,据资料显示,下半年以来,互联网存款利率整体较为稳定,波动很小。相对而言,短期高息(期限1年以内、利率3%以上)的创新型存款更受欢迎,受监管约束,大部分创新型存款已下架,少部分仍然可以买到,但有些为限额发售。

  活期理财近期回暖

  “在低迷数月后,近期活期理财收益率也有所回暖。”李先生这天也向理财交流微信群的朋友们说道。

  数据显示,9月份货币基金平均七日年化收益率为2.11%,正式回归“二时代”。

  同样迎来上涨的还有银行活期理财产品。国有行股份行及其理财子公司活期理财产品平均七日年化收益率为2.38%。据嘉兴某国有银行理财业务相关负责人表示:“活期理财产品平均七日年化收益率达到了2.75%。”而嘉兴某股份制银行业务负责人介绍:“活期理财产品平均七日年化收益率达到了2.87%。”

  这位国有银行相关负责人还表示:“随着流动性释放,业内不少人士都认为活期产品收益率被认为大概率会有所回落。不过,总体来看,年末货币基金的收益率有望维持较高水平。在此情况下,追求低风险稳定回报的投资者可予以关注。”

  具体来看,在配置活期理财产品时,建议在资金允许的情况下,可采用分散投资的方式。由于货币基金每日的收益是不断变化和波动的,追高意义不大,可根据中长期年化收益表现,同时选择多只产品,以获取平均收益。

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