我已经毕业6年了，目前税后月固定收入6000元，加上奖金和提成，年收入在10万元左右，只有4险没有公积金。我的女友刚毕业不久，即将拥有一份月收入3000元的工作。我俩在双方父母支持下，在长春市高新区买了婚房，月供近2000元，需要供20年。我俩还没有买车，没有买任何商业保险，也没有外债。算下来，我与女友的工资每月在扣除日常花销和旅游费用之后，只能剩1000元左右，基本属于“月光族”。相处两年多，我俩现在的存款还不到5000元。我俩近期有办婚礼的计划，还想买点有用的商业保险，目前的存款根本不够用。我和女友不想再做“月光族”了，今后的生活应该怎样规划？希望理财专家能给“月光族”提一些实用的建议。

　　市民赵先生

　　所谓“月光族”就是每个月把钱花得精光，没有余钱的一类人。他们的口号是：挣多少花多少。“月光族”不仅限于单身，还有一些夫妻也是“月光族”，不仅信用卡一大堆，而且消费无节制。“月光族”是相对于努力攒点钱的“储蓄族”而言的。

　　“这个月的工资又上交给信用卡，接下来的日子要吃土了。”刚参加工作没多久的小李跟记者抱怨道。记者发现，现在很多年轻人都有提前消费的观念，所以出现了很多“月光族”。这些年轻人大多是刚踏足社会，基本没什么理财观念，而且在他们之间出现了一些炫耀性消费，就算借钱也要买心仪商品的现象。

　　为什么那么多“月光族”？

　　不难发现，现在很多年轻人都不愿意亲自下厨房做饭，有的人觉得买灶具、餐具、米面菜肉自己做饭既费钱又费时，所以他们宁愿不停地吃着那些高油高脂肪的餐馆食品也不愿自己动手做。除了吃饭，还有一块就是住房问题。由于刚走出学校，年轻人很少能买得起住房，租房住就成了唯一的选择，有的年轻人的房租就要占到工资的三分之一，这样下来成为“月光族”也就不奇怪了。

　　“我中午是在公司吃工作餐，晚上基本都是下馆子或者点外卖，每次下馆子最少都要一百来块钱，这样每个月一日三餐我就要花掉将近五分之二的工资，这还不包括有些时候要请朋友吃饭。我不会做饭，实在也不想学做饭，因为做饭太麻烦了，而且我也没有那么多时间，平时总得加班。”常年一人在外打拼的赵先生说。

　　像赵先生这种情况的并不在少数，唐女士家里的厨具几乎是新的。她向记者报怨道：“我妈妈也不会烧饭，爸妈难得来我们家时她才会给我们做一次饭。我们一家三口常年在外面吃，家里餐具都成了一种摆设。”

　　如今，在年轻人已逐渐成为消费主体的情况下，超前消费甚至已经变成了时尚。多数年轻人表示“敢用明天的钱”，大部分年轻人称自己“不会因为负债消费担忧”。就出行旅游的群体来看，主要是学生和自由职业者。很多年轻人坦言旅游的费用超出了自己平时开销，但是很大一部分人会采用信用贷款或者分期付款的方式来完成自己的旅行梦。这种超前消费的观念，也为很多商家寻得了商机。他们在年轻人之间推出了出租房、教育、电子产品、美容等一系列分期付款。这样，年轻人在每月还信用卡的路上便成了“月光族”。

　　年初公布的《中国年轻人负债状况报告》显示，现在“90后”“00后”已占全部人口的24%，他们已成为重要的消费群体。他们当中有86.6%是负债的，负债率达41.75%，也就是说在100块钱的资产中，就有41.75元的欠债。

　　吉林大学商学院应用金融系主任、教授、博士生导师，资深金融投资理财培训专家宋玉臣在接受记者采访时说，造成年轻人负债、成为“月光族”的还有以下几个原因：客观地讲，当下年轻人买房、买车和养育下一代的花销的确很大，想不负债都难。只有不到10%的年轻人其父母经济条件好、能帮他们承担这方面的压力。主观上的原因：就是独立性不强，没有养成良好的习惯，不会管理自己的开支，花钱没有约束节制，导致年轻人月月光、月月欠。在金融市场日益发达的今天，互联网金融也是一个很大的诱因，如分期付款、信用卡消费、小额借贷等，互联网金融推出各种优惠，如免息等吸引年轻人消费。互联网银行旨在扩大业务，刺激消费。同时，政府也鼓励消费，以刺激经济发展。在这种背景下，年轻人超前消费、寅吃卯粮，先透支，再还款，已变得心安理得，甚至美其名曰是一种消费时尚。再者，就是攀比心理在作祟。现在的年轻人多是独生子女，从小被溺爱，要啥给啥，“别人有的我也要有”，脑子里没有赚钱辛苦的概念，久而久之，便养成冲动消费、花钱大手大脚的习惯。

　　不做“月光族” 因为要攒钱买房

　　毕业10年的小陈，家庭情况很一般，父母需要她每月的资金支持，她还有一个弟弟在读大学，也需要她时不时地接济。刚毕业的时候，小陈每月的收入只有3000元左右，她每月寄给父母500元，寄给弟弟500元，自己只有2000元左右，还需要支付房租和日常开销。

　　小陈没有男朋友时，她租的是每月400元的插间，空荡荡的一个房间，连床都需要自己买。去二手市场买家具，去批发市场买日用品，怎么省钱就怎么做。

　　小陈对记者说：“刚毕业的时候，每月除了给家人邮寄的钱之外，在剩下的2000元中，我雷打不动地先存下800元，宁可不买衣服、不吃零食，宁可吃上一两个星期的蔬菜，也要存钱。在我看来，虽然钱少，但是能留下一点是一点，手中有钱，心中不慌。我绝对不做“月光族”，如果觉得800元是小钱就不存了，那么就真的一分钱也攒不下了，如果以后有急需花钱的地方，就没办法了。”

　　记者了解到，平日里，小陈周末出去做兼职，多积攒资金，毕业的前两年，新衣服都没有添过两件，鞋子也没有买过一双，锅碗瓢盆都是大学时用的旧的。小陈对记者说：“现在工资涨了一些，我知道自己起点低，这么努力，就是觉得自己得买房子，在长春这个城市留下来。今年，我在长春市买了人生中的第一套房子。交完首付款后，存款几乎清零，我还得存装修的钱。”

　　“月光族”省钱心得：节流从记账开始

　　婚后，魏女士大手大脚花钱的习惯根本没有改变。她的丈夫齐先生的工资，扣去房贷只剩2000元，齐先生自己留下几百元零花，其余全部交给魏女士。可是，小两口总共7000元的收入，不到月底就花得一干二净，成了标准的“月光族”。钱花完了，魏女士就拉着丈夫去娘家蹭饭。魏女士的父母很开心，总是根据女儿和女婿的“指示”，提前做好他们爱吃的饭菜，临走还要大包小包地给他们塞一些。

　　“我们不能总是这样，一直‘月光族’下去啊。”齐先生建议妻子说，“我们先从记账做起，看看钱都花到哪里去了，有没有不必要的开支和冲动消费，如果有，就减少这部分开支，存下钱。”魏女士直摇头，她可不想做“账房先生”，紧紧巴巴地过日子。

　　齐先生拉着妻子的手，苦口婆心地给妻子分析：“我们这种新成立的小家，本身就家底薄，以后养孩子还要有大笔的开销，至于买车等改善性消费就更不敢想了……没有存款怎么能行啊？”魏女士也明白，生活得靠自己，父母年龄渐渐大了，不能再啃老了，她答应丈夫开始记账。

　　为了给妻子再加把劲，齐先生请来一位已经用记账作为家庭理财方式的好朋友刘先生给妻子“上课”。刘先生的记账人生是从笔记本时代开始的，然后是电子表格、记账软件和网上记账。刘先生对魏女士说：“量入为出，理智的消费让我在大学毕业后便不再向父母伸手要钱。账本记录了我进入社会、经济独立的过程：开始拿工资，存下第一笔钱；第一次给父母买的东西；用自己的努力换回一样中意的东西；第一次投资……”刘先生还说，“这是一件十分有趣的事情，除了学会理财，还可以发现很多与钱有关的人和事。”

　　魏女士记账一个月下来，败金劣迹便显露无遗：在短短一个月时间里，购进了多种名牌化妆品。“原来你的钱包就是这样透支的啊！”齐先生惊叹道。这让魏女士有些不好意思，她是有这样的“恶习”，每样化妆品都没有用完过，全是用了一部分就换，而且款款价格不菲。魏女士向丈夫“忏悔”，第二个月她坚决不买化妆品。结果，魏女士竟然省下了1000多元，这让她为之一振。如此一来，魏女士在交通费和伙食费上继续压缩自己的花销，又省了近千元，一个月能存下2000元。这在以前，魏女士想都不敢想，这回彻底摆脱了“月光族”的名头。

　　财富积累有道 专家为你支招

　　常听到不少年轻人抱怨，如今工作难做钱难赚，日常生活中也总是想法子来省钱。然而，有些行为却让我们不知不觉地花了不少钱。这些行为慢慢地把他们推向了“月光族”的边缘。如何摒弃“月光族”，让自己的钱包不再透支？

　　吉大教授、理财专家宋玉臣建议要掌握好3个关键词：

　　第一个关键词是“计划”：实施的具体方案就是学会记账。比如把一个月、一个季度的花销记下来，到月末或季末总结一下得失，看看钱都花到哪儿去了，哪些花销是不合理的、没必要的，以后杜绝不合理、不必要的开支，自然也就有了节余。像魏女士夫妇和他们的好友刘先生就做得非常好。

　　第二个关键词是“投资理念”：在强制储蓄即夫妻双方在发薪日的当天，先从各自的工资卡中取出30%（一个资产健康的家庭，结余率要占总收入的30%以上）作为强制储蓄，存入卡内。有一定积蓄后，可投资国债、股票、基金、黄金、银行理财产品等等，当然了，先要学习投资理财方面的知识，培养这方面的理念。在投资理财赚取收益的同时，利用杠杆，按揭消费（比如买房买车），比较划算，这样就把未来消费变成了现在的消费。

　　第三个关键词是“定投”：养成良好的习惯。实现人生幸福，财富是必要的条件。但每个人的钱都是有限的，要每个月固定挤出一部分钱（比如每月挤出500元钱还是容易做到的）合理地进行定投，时间越长收益越大。如果超过10年期，则建议投股票和基金更好。定投是强迫自己形成良好的投资习惯，让有限的钱去生钱，这样积少成多，等到中年的时候就会有一定的积蓄，进而进行更大的投资。

　　总之，在结婚前，每个人都是依据自己的收入、职业特点和投资风格来确定自己的投资组合方式。婚后，小家庭的投资也应该适时进行相应的调整。对于家庭共同账户的钱如何处置发生意见分歧时，可通过组合投资方式解决这种矛盾，多样化的投资也可分散家庭财务风险。

　　“‘月光族’消费没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利的。”宋玉臣还建议，将家庭成员的信用卡注销掉一部分，每人只保留一张，并且将额度调低，每人保持较低的额度，这样会在刷卡时有所限制，从而减少购物欲望。日常的消费支出尽量刷卡支付，这样通过银行的对账单可以清楚地了解家庭的消费结构，家庭成员可以及时修正不必要支出。