快告诉爸妈！陷入以下误区，买“银行理财”照样亏钱！

　　现在大环境不太景气，银行理财就比较受欢迎。

　　很多人偏爱银行理财，最重要的原因就是觉得只要是在银行买的理财产品，就没啥风险，赚钱是肯定的，只是多少之分。尽管安小妹苦口婆心的和大家说这是一种十分错误的认知。银行理财没有想象的那么安全。但还是有很多人迷恋它。

　　以前安小妹一直以为只有老年人对于银行理财产品情有独钟，近来却发现很多小年轻儿也成了银行理财产品的“死忠粉”。

　　比如，安小妹的一个90后朋友，最近就被众多银行门前LED广告栏上满目的高利率的宣传所吸引——

　　这些年化率为5%上下的广告，卖的都是“理财产品”。与眼下一年期存款利率仅有1.5%相比，年利率高达5%上下当然具有很强的吸引力。可她刚刚经历P2P暴雷，股市暴跌，损失惨重，如今看到这么高利率的银行理财产品难免心存疑虑，一个劲儿的问我能买么？保本么？有风险么？会不会……？

　　今天，安小妹就来好好和大家聊聊“银行理财”。

　　一、在银行买理财有风险吗？

　　答案：当然有风险。

　　一般，我们提到银行，老百姓就都会和安全挂钩，认为在银行买的产品肯定不会有任何风险。但实际上没有任何一款理财产品现在是无风险投资，只不过是风险系数高低不同而已。

　　在这里，安小妹要特别提一下“银行存款”和“银行理财”的区别。

　　因为很多人，尤其是中老年人在银行购买理财产品时，经常会在工作人员的有意引导下，错把“银行理财”当成“银行存款”，认为两者的安全性完全一致，这其实是非常错误的一个观念。

　　先来说说低风险的银行存款。

　　银行存款，其实是把钱借给银行，银行支付给我们利息。换句话说，在银行存下一笔钱，你就是银行的债主，背后有银行信用做担保，安全性是比较高的。

　　比如拿1万元存了１年期的银行存款，利率是1.7%；那么1年之后，银行需要连本带利返还我们。包括1万元本金和170元利息。

　　再来看看相对高风险的银行理财。

　　所谓的银行理财，是指我们把钱委托给银行，让银行帮我们去做投资，然后按约定给付我们收益。和银行存款，完全是两码事儿。

　　换句话说，买了银行理财，你就是雇佣了银行这个“投资中介”，帮你做投资，相应的，银行也会收取一定的“中介”费用。

　　所以，在银行理财产品中，银行更像是一个资金的募集管理人和投资通道。对于这些产品，银行只是代销平台，资金还是由基金、信托、保险公司在管理，风险和投向有关。

　　二、如何识别银行理财的风险？

　　这两年，随着资管新规的落地，高风险的银行理财产品占比越来越高。想要识别你买的银行理财产品风险程度如何，一个比较简单的方法，就是查看产品的风险评级：

　　一般来说以R3为临界点，R2以下的产品，风险是比较低，收益达成的概率也比较高；R3以上，风险就比较高，需要注意了。

　　三、等级低就绝对安全吗？

　　看到这儿，有些人就开始问了，是不是风险评级低，就意味着绝对安全，不要担心本金收益受损？

　　非也。

　　之前一个朋友在银行购买了一款理财产品，结果刚买没两天，就发现该产品亏掉了近20%，她当时的惊讶程度，不亚于七级地震带给她的震撼。

　　“天啊！在银行买的稳健理财竟也亏钱了？”

　　据悉，该银行还是一个名气很大的上市股份制商业银行，这个产品也不是什么高风险的理财产品，它的风险级别为R3。

　　按理说，这都是一些低风险类产品，不应该出现这么大的波动才对。但这款理财产品出现亏钱却是正常的。为什么？因为它是一种“净值型理财产品”。

　　什么是净值型产品？

　　所谓净值型，即产品的收益主要跟净值有关，和基金有些相似，净值每天都会变化，可能上涨、也可能下跌。

　　比如产品刚成立的时候，净值是1元，你买入后净值涨到1.1，你就赚钱了；要是跌到0.9，你就亏钱。

　　所以净值型产品出现亏损是正常现象。

　　根据资管新规，2020年以后银行理财产品将全部转为净值型，且不能承诺保本保收益。

　　也就是说，以后在银行买的理财产品本金同样会有受损的可能。认为在银行购买产品就没啥风险，妥妥赚钱的想法，是一种十分错误的认知。

　　四、现在购买银行理财，真的是一个好选择吗？

　　看过安小妹往期文章的朋友应该知道，安小妹并不推荐大家将大量的闲置资金放投放在银行理财中。

　　原因很简单，收益太低了。

　　从去年3月份开始，银行理财的收益连续跌了20个月，去年还能挑到收益率5%的银行理财，今年基本已经绝迹了。

　　目前银行理财的平均收益在4%，这个收益，完全赶不上我们经常说的另外一个产品——地方债。

　　从风险上来说，地方债有政府信用背书，安全性仅次于国债。从收益上来看，期限稍微长一点的，年化收益轻轻松松就能到8%，秒杀银行理财。从政策扶持上来说，地方债作为新基建的资金来源，5月地方债发行1.3万亿创新高。

　　就像安小妹以前为大家分析的，在主流的理财产品中，债券是主要的配置资产，而在债券市场上，除了国债和政策性金融债，地方债已经成为第三大债券品种。在你购买的银行理财、信托、基金中，很多理财产品的投向就是地方债。

　　换句话说，金融机构通过包装将地方债装进各式各样的理财产品中，然后卖给我们每个人。

　　讲了这么多，其实买不买地方债都是次要的，我是想通过上面的分析，让大家弄明白银行理财产品背后的逻辑，今后大家在投资决策和理财时，才能做出更明智的选择，至少不会被人忽悠，这才是最重要的。