储户到银行闭着眼睛存款的时代已经结束了，现在要睁大眼睛认真挑选。近期有两条消息，让储户高度关注：一是廊坊银行、张家口银行均于近日发布公告称要停售、清盘智能存款产品；另一条是，一季度结构性存款规模再创历史新高，一些地方监管部门开始排查辖内结构性存款产品。到银行选择相关产品时，需要注意哪些问题呢？

　　智能存款仍有售

　　“我们没有结构性存款，这两款产品都是智能存款！”上周，在银川市金凤区一家城市商业营业网点，客户经理对前来咨询的储户介绍。

　　记者了解到，智能存款一直在中小银行之间流行，也是储户比较青睐的存款产品，存款金额和期限都比较灵活，收益还比较高，在我区部分中小银行仍有售。根据存款金额高低和时间长短，有不同的选择，一两万也可以存，按金额高低分为不同档次，存13个月，利息从2.5%到3.5%不等，期限大多不是整年的，而是13个月、15个月、25个月、37个月，也有60个月的定期存款产品，收益明显高于同期限定期存款利息。其中，银行客户经理主推的15个月或37个月的智能存款。另一家城商行也有类似产品，30万元以上存37个月，利率4.35%，五年期的存款按月付息利率为4.3%，按年付息利息4.4%，利随本清能达到4.5%。

　　银行业内人士表示，对于储户来说，智能存款利率比普通存款利息高，还具有一定的流动性，但靠档计息会增加银行的负债成本，多次被监管部门提示风险；如果储户没到期就要取款，也容易因为靠档计息的利率引发争议，所以在购买的时候，储户要注意存款协议中对提前支取的计息方式约定。今年3月，央行正式下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改不规范“创新”产品，对智能存款的监管也越来越严格。储户需要注意的是，部分智能存款被清盘，也意味着创新型存款产品可能会存在利率风险，已购买相关智能存款产品的储户，需要随时关注银行公告，避免相关产品因停售清盘带来的利息损失。

　　结构性存款购买需谨慎

　　结构性存款很长时间被当做保本理财的替代品，收益浮动非常大，记者注意到有的结构性存款，预期最高收益率超过7%，有挂钩外汇的，有挂钩黄金的，也有挂钩股票指数等，银行工作人员表示，最差的结构性存款也能保证本金和0.5%的最低收益率，市场环境好的时候能实现最高收益，近两年特别受储户青睐。

　　需要提醒储户的是，结构性存款并不是普通存款，过往收益也不能代表未来收益，今年3月初，央行下发关于加强存款利率管理的通知，明确将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估。银行业内人士表示，高收益意味着高风险，储户在挑选相关产品时，首先要看本金是否安全，最低收益是多少，保障机制是否完善，而不是一味只关心最高收益。