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银行代销信托频繁踩雷,谁之过?

2022/07/01 16:33:39 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

一、“零售之王”招行再陷信托违约风波!

 

近日,由招行代销、投资方向为房地产融资的某款信托产品到期后无法兑付的消息,在网上传得沸沸扬扬。

 

据悉,该信托项目总规模约25亿元,除个人投资者外,还有几家知名企业参与投资。

 

一些投资人在接受记者采访时表示:

 

招商银行在代销该产品时存在多处违规,包括故意隐瞒信托产品信息、故意隐瞒投资风险、风控把控不严等问题,目前已向银保监会举报。

 

银行代销信托频繁踩雷,谁之过?

 

事实上,这已经不是招行代销的信托产品第一次违约。

 

据知情人士爆料,招商银行此前代销的多款房地产信托产品都曾出现过违约的情况,其中包括华夏幸福、恒大集团、阳光城等知名房企旗下多个地产项目。据不完全统计,目前涉及违约资金近100亿元。

 

对此,信托投资小白认为:

 

银行代销的信托产品肯定是经过认真筛选的,客户通过银行购买了该产品,一旦产品出现问题,那么银行必定有着不可逃脱的责任。

 

经历过银行代销信托违约的客户则表示:

 

作为银行的高净值客户,我的每笔投资几乎都会有专门的理财经理把关,因为之前投资的项目一直都很稳妥,所以当理财经理告诉我这款代销的信托可以保证本金及收益时,我并没有过多的怀疑,甚至连项目的风险说明书都没有仔细看。如今项目出了风险,银行不管不问,全让我个人承担损失,我是无论如何都没办法接受的。

 

银行一位不愿透露姓名的理财经理反驳道:

 

作为信托项目的代销方,银行虽然较普通投资人在信息收集、风险控制、行业分析等方面确实有着无可比拟的优势,但这并不意味着我们代销的项目就一定能保证100%安全。在这个过程中,银行只是起到一个桥梁的作用,项目的风险主要由信托公司把控,在为客户推介项目时,合同上面都会如实标明项目的风险及收益,我们也会按照正规流程让其进行风险测评,所以当信托计划违约时,银行并不需要担责。

 

二、银行代销信托违约,谁之过?

 

对于这个问题,实际情况不同,责任划分也不同,不能一概而就。但从近几年银行代销信托违约案件的最终判决结果来看,对投资人而言,似乎并不友好。

 

案例一:

 

2011年10月26日,曹某通过建行某营业网点购买了一款信托产品,累计投资金额5000万元,期限为24个月。

 

2012年12月20日,在拿到第一年收益后,该信托计划项目公司及其下辖公司进入重整程序,曹某的投资本金及收益未能如期兑付。


2017年12月16日,曹某将该银行及信托公司诉至法院,要求信托公司及银行承担连带赔偿责任。

 

随后,最高人民法院针对曹某诉作出最终判决,银行仅为代理资金收付银行,不属于信托合同当事人,不承担投资风险。判决书显示,银行金融机构免责,驳回投资人全部诉讼请求。

 

案例二:

 

2013年2月,裴女士在光大银行太原分行新建路支行用300万本金购买了一款信托产品,资金规模为5亿元,期限12个月,到期后可将期限再延长6个月。

 

裴女士称当时自己向理财经理强调只购买保本保息的产品,但银行的理财经理告诉她,这款理财产品之前发行过,不会有问题。2013年2月7日在没有进行风险承受能力评估的情况下,她签字委托划款,认购了300万元。

 

但是该信托计划延期6个月后仍然无法兑付,裴女士遂将将该银行及信托公司诉至法院,要求信托公司及银行承担连带赔偿责任。

 

结果,山西省太原市杏花岭区人民法院一审结果证据不足,判决裴女士自行承担损失。裴女士遂向山西省太原市中级人民法院提起上诉,亦被驳回。

 

从以上案例可以看出,银行代销信托违约后,大部分投资者由于无法拿出具体的证据,证明自己是非合同投资者或银行有诱导、夸大等行为,最终只能自负盈亏。

 

银行代销信托频繁踩雷,谁之过?

 

三、代销信托频繁违约,对我们有何启示?

 

近年来,许多银行通过与信托公司合作的方式,进行业务拓展,获取代销手续费、佣金等,一方面增加银行自身的营收,一方面为高净值客户提供多元化的资产配置方案,使资金在自身银行体系内闭环流动,看似是种双赢,但实际上,却存在很多问题。

 

比如,一些大客户经理,为了完成自己的业绩指标,获取高额的业绩提成,而利用客户对银行的信任,向客户推荐一些与其自身风险承受能力不匹配的项目,或是以“银行销售的信托产品从未出过任何问题,没有风险,留给优质客户”等话术,诱导、误导大家购买一些没有过硬风控措施的信托产品。一旦这些产品出现问题,又以银行“只是代销方,没有责任”为由撇清关系”。

 

银行代销信托频繁踩雷,谁之过?

 

对此,安得财富资深理财师表示:

 

银行代销的信托产品,和信托公司直销、第三方代销一样,仅是一种销售渠道,银行不对项目的兑付承担担保责任,出现风险后仍然需要依靠信托公司化解风险和底层资产的回款。

 

而且通过银行购买的信托收益要比信托公司直销和第三方代销要低,投资者之所以愿意在银行购买,看中的无疑是银行的信誉。他们认为“银行+信托=双保险”,却不曾想,真正发生风险时“银行+信托=双甩锅”。这也是为什么当产品违约后,投资者会反应如此激烈的原因。

 

一次次血泪教训不断地提醒着投资者,这是一个投资理财自负盈亏的时代。银行代销不意味着保本保息,销售过程中标榜银行背书、银行兜底,都是骗人的!

 

如果你想认购信托产品,那么一定要擦亮眼睛,认真甄别,像房地产这类高风险的信托项目,能避则避。不要盲目信任任何一个投资机构,哪怕是银行,也有掉坑里的时候。

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