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银行理财不香了?多家机构理财业务违规被罚1490万!

2022/06/13 17:05:01 | 来源:安得财富 作者:安小妹 次浏览

近日,银保监会重拳出击,连开4张罚单,对以下4家机构理财业务中的违法违规行为,处以共计1490万元罚款。

 

据悉,这是自2019年银行理财子公司相继成立以来,首批被处罚的企业。

 银行理财不香了?多家机构理财业务违规被罚1490万

银行理财不香了?多家机构理财业务违规被罚1490万

中国银行保险监督管理委员会行政处罚信息公开表

 

罚单开具后,光大理财表示,对于监管机构提出的意见和批评高度重视,已逐条制定整改措施,并在现场调查过程中立查立改。除移动办公平台的安全管控正在持续优化整改中外,其他问题均已整改到位,目前,管理的理财产品运作有序、表现平稳。

 

对此,中国人民大学普惠金融研究院研究员顾雷在接受《中国消费者报》记者采访时表示:“监管部门首次对理财公司这类新型资管机构开出罚单,标志着我国理财行业构建起从立法到执法的全流程监管体系。”

 

近年来,随着理财产品净值化转型加快,理财产品与金融市场及其他资管产品的关联增多,对产品流动性和稳健性管理也提出了更高的要求。

 

那么,作为投资者的我们,在购买银行理财产品时又需要注意哪些方面呢?

 

一、高收益伴随高风险,银行理财也不例外

 

对于任何投资来说没有百分百的安全,只要是投资必定伴随风险,收益越高风险也越大,这是投资中的铁律,银行理财也不例外!

 

自2018年《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称《资产新规》)发布以来,银行理财产品已逐渐进入“不保本”阶段。尤其是今年,银行理财产品出现大面积“破净”现象,使得有关银行理财的投诉激增。

 

《中国消费者报》记者在黑猫投诉平台上看到,仅中银理财就有上百条投诉,消费者诉由主要包括连续亏损、虚假宣传、以低风险诈骗客户等。

 

除此之外,由于A股市场连续下跌、绝大多数权益类基金也处于亏损状态,包括许多低风险银行理财产品也出现了净值下跌或亏损现象——根据今年3月披露的数据,在全市场28810只银行理财产品中,有1622只产品单位净值在1元以下。其中,16只产品亏损超10%,超3000只产品回报为负。

 

由此可见,银行理财并不代表一定安全,只是相对而言,风险较小而已。因此,我们在选择银行理财产品时,还是要擦亮双眼,如果风险承受能力较低,尽量选择R1/R2级别的理财产品。

 

二、除了看收益,还要关注产品的投资期限

 

俗话常说,鱼和熊掌不可兼得。

 

在理财上,也是如此。

 

收益性、安全性和流动性,三者不可兼得。

 

通常来说,理财产品的投资期限越长,收益率越高,资金的流动性也越差。

 

在选择理财产品时,安小妹发现人们往往会不自觉的被高收益所吸引,从而忽略产品的投资期限。实际上,这是一个非常不好的习惯。因为一不小心,就会造成投资人“明明有钱,却无现钱可用”的窘境。

 

因此,在购买银行理财产品时,建议大家一定要根据自己的实际情况进行选择。除了看收益外,也要关注产品的投资期限。

 

在现金流不理想的情况下,可以选择投资期限较短的产品,如果你一定要购买长期限的产品,也要留足备用金。

 

三、认真读产品说明书,牢记你的风险等级

 

理财产品最关键看风险。

 

监管机构规定,不同风险评级的产品,只能销售给对应评级以上的投资者。

 

目前,银行把所发行理财产品划分为五个风险等级,分别是R1、R2、R3、R4和R5,代表的风险程度分别为低、中低、中、中高、高,适于购买的投资人群分别为保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

 

R1(保守型):现金管理类,或100%投资于固定收益类产品的理财产品;

R2(稳健型):不低于80%投资于固定收益类产品、不超过20%投资于权益类产品的理财产品;

R3(平衡型):相较R2,固定收益类产品投资比例减少、权益类产品比例增多的理财产品;

R4(进取型):偏股票证券型理财产品;

R5(激进型):股票证券型理财产品。

 

因此,在进行产品选择时,我们需要仔细阅读理财产品的《产品说明书》以确定该产品的投资范围,并判断该投资范围是否符合自己与家庭的投资偏好。

 

四、务必留意理财产品的费用与发行机构

 

在购买银行理财产品的过程中,会产生一定的费用,如:认购/申购费、赎回费、销售手续费、固定管理费、托管费、超额业绩报酬等(不同银行有不同名称)。

 

通常来说,前几项费用费率较低,甚至部分产品不收取认购/申购费、赎回费等,但最后一项:超额业绩报酬(若产品到期/期间分红时折算的年化收益率,超过产品业绩比较基准上限,对超过部分按照一定比例提取的费用,例如,一项理财产品的业绩比较基准为4.00%-5.00%,若产品到期/期间分红时,其年化收益率不到5.00%,则不收取这笔费用;但若超过5.00%,超过5.00%的部分则需收取),费率较高——大部分理财产品的超额业绩报酬的计提比例在50%左右,最低在20%-30%,最高可达80%——可以说是理财产品所有费用中最“庞大的”的收费项目。

 

因此,在购买银行理财产品时,建议投资者好好咨询一下业务员费用的情况,了解清楚后,再签字付款,以便做出更适合的决定。

 

银行理财不香了?多家机构理财业务违规被罚1490万

 

综上,银行理财是一种大众化的理财方式,认购起点低,操作便捷,期限灵活,是不少家庭闲置资金的重要投资方式之一。但其弊端也显而易见,那就是收益太低,根本无法跑赢通胀。在疫情反复,物价高升的当下,想要守住自己辛苦攒下的财富,仅靠银行理财,显然不行。

 

在此,我们不妨借用一下投资大师詹姆斯·托宾的智慧,想要降低风险,增加投资收益,不妨试试将鸡蛋放在不同的篮子里。

 

比如:

 

1、利率虽低但安全性较高的国债、大额存单;
2、门槛虽高,但收益和安全性却相当不错的政信信托(100万起投,收益7%左右);
3、背靠政府信用,安全性高,每年可以帮助投资者获得8%~10%投资收益的政信定融;
4、适合长期持有的避险利器“黄金”;

5、投资时间较长,风险较大,但有机会获得超额收益的股票、基金、股权投资等。

 

当然,以上只是一点小小的建议,具体如何配置,还是要根据个人的投资风险偏好以及理财能力而定。但有一条希望大家可以记住,那就是无论何时何地,都要为自己保留一定份额的固定资产类投资,作为家庭稳定的基石。

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