“以往年底或者一月份，存款或者理财产品利率都比较高，甚至是一年里最高的时候，我都会把年终奖归拢一下，买个定期存款。”市民吴阿姨告诉记者，“我也会推荐给女儿女婿，让他们把年终奖存起来，让他们要有一个理财的规划。”

　　岁末年初，根据经验，各家银行一般都会推出一些利率较高的金融产品来吸引客户。而今年年底又恰逢“降准”，此时的理财产品该如何选呢？

　　6月以来利率走势一直低迷

　　据多家银行理财经理介绍，今年6月利率调整之后，无论是银行定期存款还是大额存单，利率一直处于比较低迷的状态，出现超过4%的产品都会让客户眼前一亮。而且产品很抢手，能不能抢到也是要看运气。

　　据了解，以往每到岁末年初，银行都会推出特色产品来吸引客户。

　　“近几年由于情况特殊，都没有相关的特色产品推出，存款利率上浮也没有很多。今年底和明年初会是什么样的情况，现在也不清楚，也无法预测。”某业内人士表示，“但各家银行还会根据实际情况来推出一些产品，还是会有一些比较吸引客户的点吧。”

　　年底降准或影响存款利率

　　为支持实体经济发展，促进综合融资成本稳中有降，央行近日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。“是不是意味着让我们少存钱多消费？”面对“降准”，有网友发出了这样的疑问。

　　某银行理财经理告诉记者：“虽说‘降准’之后，存款利率会发生什么样的变化还不得而知，但是今年6月开始，大额存单利率就有了一定程度的下调，并且有这样一条‘红线’在这里，各家银行的存款利率应该都差不多，不会有上浮很多的情况发生。”

　　业内人士表示，“降准”或许会使得贷款利率、存款利率发生变动，包括大额存单等产品利率有可能调整。

　　同时，“降准”会导致流动性宽松，而银行理财底层资产大部分都是固收类资产，这类资产收益率会下降，理财产品的收益率也会随之回落。

　　当前理财提早锁定高收益

　　“现在理财不像以前了，以前有钱定期存款或者买理财产品就行了，收益也不错，也很稳。现在存款利率下降，理财净值兑付，理财也要好好动动脑筋了。”市民刘小姐说，以前看父母一辈理财，就是存定期就行了，“现在大额存单、理财、基金，我基本上都有涉及一点点，资产多样投资吧”。

　　相关业内人士也表示，存款利率下行已成为趋势，再加上央行“降准”，光靠存款想获得很好的收益几乎是不可能的事，“还是那句话，将自己的资产进行划分，长期不用的资金、短期要用的资金、灵活运用的资金，将资产进行功能划分，然后进行不同的配置，比如大额存单、国债、保险、理财等，再进行合理分配，提早购买理财产品，锁定高收益”。

　　专家提醒，进行理财配置时，一定要对购买的产品有所了解，“不论是何种产品，一定要仔细看合同，白纸黑字的收益率才是能够得到保证的，不要听别人说收益高就相信，根据自己的抗风险能力进行合理规划”。