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银行大额存单利率发行量双双下跌

2021/11/24 16:12:48 | 来源:互联网 作者:佚名 次浏览

  随着今年存款利率定价方式的调整,作为商业银行传统“吸储利器”的大额存单,出现长期利率下调,发行量也下降的情况。记者走访青岛的多家银行网点发现,目前利率超过4%的存款类产品已看不到,自6月下旬存款利率定价方式调整后,三年期大额存单的利率基本稳定在3.55%以下。部分国有银行出现大额存单额度短缺等情况。大额存单的发行量和利率为何出现下行?在这种情况下,市民又该如何理财?

  银行大额存单发行量下降

  银行大额存单作为一项收益较高、风险极低的存款类产品,此前备受稳健型投资者的青睐,通常是银行年底节点的揽储利器。然而,随着今年6月底存款利率定价方式的调整,大额存单长期利率出现下调。

  据某大数据研究院数据显示,10月份,银行大额存单发行数量为347只,环比下降14.53%。其中,银行3年期大额存单新发数量为92只,占比创近年来新低。近日,记者以投资者的身份走访了青岛部分银行网点,发现目前国有大行的大额存单额度的确紧缺,而股份制商业银行相对充足,如招商银行、兴业银行等在采访中均表示额度充足,可随时购买。

  某大数据研究院分析师刘银平表示,10月份大额存单发行量环比下降,主要是受国庆长假的影响。从大额存单全年发行情况来看,每年1月份的发行数量最高,第四季度的发行数量最低。临近年末,银行大额存单的发行额度通常都不会太充足,预计11月、12月的发行数量会处于月度低位。

  业内人士还表示,最近两年时间,监管部门加大了银行存款监管力度,对银行各种挂档计息存款产品以及创新型存款产品进行了整顿。从2020年开始,各大银行已经陆续取消各类存款提前支取挂档计息的做法,比如四大行在2020年12月份的时候就发布相关文件,停止存款挂档计息。目前,市场上可以挂档计息的存款产品已经很少见了。目前大额存单跟普通定期存款相比其实已经没有非常明显的区别,对应的大额存单对客户的吸引力也下滑,银行发行大额存单的积极性也慢慢降低。

  大额存单利率连续下调

  在利率方面,据某大数据研究院发布的数据显示,10月新发的大额存单中,1年期、2年期、3年期平均利率分别为2.278%、2.884%和3.517%,和9月相比均下跌,跌幅分别为0.2、0.6、0.5基点。

  “大额存单利率已经连续下调四次,就拿三年期的大额存单来说,利率已经从去年年底的4.125%降至目前的3.55%。”南京路某股份制银行的理财经理告诉记者,大额存单利率在今年6月、7月下降后,目前保持相对稳定。通过记者走访情况来看,目前,股份行三年期大额存单利率一般能达到3.55%左右,国有大行同类产品利率在3.05%~3.35%。目前市面上已经几乎看不到利率超过4%的存款类产品。

  某大数据研究院分析师刘银平也表示,从3年期大额存单平均利率走势来看,2020年初以来,大额存单3年期平均利率呈小幅下降趋势,2021年6~7月大幅下调,8~10月则继续小幅走低,但可以看出逐渐止跌企稳。10月大额存单平均利率相较5月共下降了51.5基点。

  利率下跌、发行量缩水是否将成为大额存单的常态?对此,业内人士普遍表示,在银行净息差收窄的大背景下,各大银行需积极压降高成本负债,短期内这种情况可能仍会延续。易观高级分析师苏筱芮表示,银行减少大额存单发行数量既是顺应监管趋势,也是针对自身业务情况所开展的适时调整。预计短中期内大额存单的发行规模继续减少,同时利率也存在进一步下行的空间。但伴随着银行业机构的不断适应与调整,后续发行规模与利率将逐渐企稳。

  董希淼表示,从宏观环境看,近几年经济下行压力较大,同时,疫情冲击也比较明显,从而导致整个市场的无风险利率是在下降的。因此,大额存单利率下降实际上也是受大趋势影响。

  保守型投资者还可买这些产品

  记者在采访中发现,习惯于购买大额存单等稳健型产品的保守型投资者大有人在,“像我们这种年龄大的人来说,并不擅长投资,最近大额存单的利率一直在降,真不知道该买什么好了?”赵女士之前买的三年期大额存单要在明年1月份到期,对到期后的资金配置问题感到迷茫。记者在调查中发现,目前就各大银行大额存单的实际利率来看,大额存单与普通存款相比优势已不明显。

  那么像赵女士这类保守型投资者,除了大额存单外还有哪些产品可以选择呢?某股份制银行的马经理表示,除了大额存单外,普通定存、结构性存款、储蓄国债、纯债基金和年金险等产品都比较适合稳健保守型投资者。值得注意的是,结构性存款与纯债基金等需要投资者具备一定的理财水平,能看懂产品的收益规则。而储蓄国债的收益与银行存款差不多,一般在每年3~11月的10~19日发行,100元起购。除此之外,银行和券商发行的低风险等级的理财产品也可以考虑。

  如果投资者想追求资产有效增值,有更多的产品选择,如股票型基金、股票等产品。不过需要注意的是,增值的期望越高,意味着需要接受的产品风险就会越高,因此在投资时需要考虑到自己的风险承受能力。

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