“您好，听说安得财富榜活动在教理财规划和资产配置，我和太太月薪2万多元，可以要个三胎吗？”活动组委会联系了资深理财客户经理为何先生定制了详细的规划。

　　案例概况

　　吴先生，35岁，现任职昆明某企业客户经理，税后月薪15000元。吴太太为某单位财务，税后月薪7000元。夫妻二人现有一套100平米的按揭住房，贷款30年共计80万元，现已还款10年，月供4100元。两人均有五险一金，但未购买任何商业保险。夫妻二人有两个儿子，一个7岁，上小学一年级；一个4岁，读幼儿园。资产方面，吴先生现有股票及基金30万元，银行定期存款10万元，一辆20万元的家用车，一家月开销8000元。夫妻二人还打算要个女儿，并想换一套大一点的房住，咨询以目前的财产状况能否达成心愿。

　　理财师规划：需有保险

　　建设银行云南省分行私人银行客户经理段小燕分析认为，从吴先生家庭收入水平来看，属于高收入水平——家庭年收入（15000+7000）×12=26.4万元。支出方面，月供4100×12+月消费8000×12=145200元，年底结余264000-145200=118800元。“从结余来看，家庭负担不重，财务状况良好。”但她指出，吴先生一家虽有社保，但无商业保险，“意味着一旦男方失业或者失能，将对家庭产生巨大影响，生活难以维持，需做保险规划。此外，他们家两个儿子都在上学，还需做子女教育基金规划。”

　　对吴先生提出的生育和换房计划，段小燕作出规划如下：

　　生育三孩方面，吴先生一家打算再生一个女儿，预计每个月月均支出需要再增加2000元，即每年多支出24000元。完全在负担能力以内，可以做到。换房方面，假设直接购买，当前均价14000元/平米，新房150平米，新房须210万元。二套房首付45%，高达95万元，按照当前收入和积蓄，无法负担。

　　假设先卖出目前100平米的房子，二手房均价按照13000元卖出，可得130万元；贷款80万元还了10年，估算本金还完20万元，还剩60万元；故结清贷款后吴先生手上可结余70万元，再加上基金股票30万元、定期储蓄10万元，合计现金110万元，再支付95万元以后还有部分资金可用于装修。贷款115万元，按还25年、利率5.5%算，月供7000元。

　　完成生育三孩、换房以后，吴先生一家的年支出：子女教育金2万元+吴先生重疾意外险2万元+月供7000×12+生活支出（8000+2000）×12=22万元，以吴先生一家每年26.4万元的收入水平，仍然有结余用于旅游等开支。

　　所以，吴先生可以卖出目前居住的房子，再生育三孩、换大房子，两者可以兼得。

　　理财师建议：准备子女教育金

　　一、现金规划。目前年结余118800元，建议留18800元作为家庭短期消费和应急备用金，其中8800元放在活期储备、10000元存入货币基金或者按日开放式理财。

　　鉴于吴先生已持有30万元股票和基金，比重过高，建议剩余的10万元结余和10万元定期存款，总共20万元，用于购买银行理财产品。例如建行一年期理财产品收益4%，远高于同期存款利率。同时，建议股票基金等风险投资控制在资产比例的30%。

　　二、子女教育金规划。子女教育投资时间跨度长，须选择一种具有长期优势的产品，首选终身寿险或年金险，比如华夏南山松，每年投入2万元，连续投入5年，本金10万元，10年后可达126000元，20年后可达177000元，同时具备保障功能。其次，推荐基金定投，假设每月投资2000元，连续定投10年，假设年化收益6%，10年后可达306600元。

　　三、保险保障规划。吴先生夫妻二人虽有社保，但无商业保险，意味着一旦男方失业或者失能，将对家庭产生巨大影响，生活难以维持。建议吴先生给自己买一份重疾意外险，保费每年2万元左右，保额不低于年收入10倍，把风险转嫁出去。