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月入2.2万想要三孩还想换房怎么规划?

2021/11/19 11:50:18 | 来源:互联网 作者:佚名 次浏览

  “您好,听说安得财富榜活动在教理财规划和资产配置,我和太太月薪2万多元,可以要个三胎吗?”活动组委会联系了资深理财客户经理为何先生定制了详细的规划。

  案例概况

  吴先生,35岁,现任职昆明某企业客户经理,税后月薪15000元。吴太太为某单位财务,税后月薪7000元。夫妻二人现有一套100平米的按揭住房,贷款30年共计80万元,现已还款10年,月供4100元。两人均有五险一金,但未购买任何商业保险。夫妻二人有两个儿子,一个7岁,上小学一年级;一个4岁,读幼儿园。资产方面,吴先生现有股票及基金30万元,银行定期存款10万元,一辆20万元的家用车,一家月开销8000元。夫妻二人还打算要个女儿,并想换一套大一点的房住,咨询以目前的财产状况能否达成心愿。

  理财师规划:需有保险

  建设银行云南省分行私人银行客户经理段小燕分析认为,从吴先生家庭收入水平来看,属于高收入水平——家庭年收入(15000+7000)×12=26.4万元。支出方面,月供4100×12+月消费8000×12=145200元,年底结余264000-145200=118800元。“从结余来看,家庭负担不重,财务状况良好。”但她指出,吴先生一家虽有社保,但无商业保险,“意味着一旦男方失业或者失能,将对家庭产生巨大影响,生活难以维持,需做保险规划。此外,他们家两个儿子都在上学,还需做子女教育基金规划。”

  对吴先生提出的生育和换房计划,段小燕作出规划如下:

  生育三孩方面,吴先生一家打算再生一个女儿,预计每个月月均支出需要再增加2000元,即每年多支出24000元。完全在负担能力以内,可以做到。换房方面,假设直接购买,当前均价14000元/平米,新房150平米,新房须210万元。二套房首付45%,高达95万元,按照当前收入和积蓄,无法负担。

  假设先卖出目前100平米的房子,二手房均价按照13000元卖出,可得130万元;贷款80万元还了10年,估算本金还完20万元,还剩60万元;故结清贷款后吴先生手上可结余70万元,再加上基金股票30万元、定期储蓄10万元,合计现金110万元,再支付95万元以后还有部分资金可用于装修。贷款115万元,按还25年、利率5.5%算,月供7000元。

  完成生育三孩、换房以后,吴先生一家的年支出:子女教育金2万元+吴先生重疾意外险2万元+月供7000×12+生活支出(8000+2000)×12=22万元,以吴先生一家每年26.4万元的收入水平,仍然有结余用于旅游等开支。

  所以,吴先生可以卖出目前居住的房子,再生育三孩、换大房子,两者可以兼得。

  理财师建议:准备子女教育金

  一、现金规划。目前年结余118800元,建议留18800元作为家庭短期消费和应急备用金,其中8800元放在活期储备、10000元存入货币基金或者按日开放式理财。

  鉴于吴先生已持有30万元股票和基金,比重过高,建议剩余的10万元结余和10万元定期存款,总共20万元,用于购买银行理财产品。例如建行一年期理财产品收益4%,远高于同期存款利率。同时,建议股票基金等风险投资控制在资产比例的30%。

  二、子女教育金规划。子女教育投资时间跨度长,须选择一种具有长期优势的产品,首选终身寿险或年金险,比如华夏南山松,每年投入2万元,连续投入5年,本金10万元,10年后可达126000元,20年后可达177000元,同时具备保障功能。其次,推荐基金定投,假设每月投资2000元,连续定投10年,假设年化收益6%,10年后可达306600元。

  三、保险保障规划。吴先生夫妻二人虽有社保,但无商业保险,意味着一旦男方失业或者失能,将对家庭产生巨大影响,生活难以维持。建议吴先生给自己买一份重疾意外险,保费每年2万元左右,保额不低于年收入10倍,把风险转嫁出去。

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