一直有人问我：100万买什么理财产品比较好？如何投资才能收益最大化？

今天，我就来给大家讲讲，中国的金融市场上，100万本金可投资的理财产品都有哪些？它们所对应的收益及风险如何？适合什么样的投资人群？

全篇干货无尿点，赶快拿好你的小本本记录下来！

一、银行存款

银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益金融产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单等。

活期存款，是没有固定期限的，可以随时取钱，可以由储户自主决定支取时间的银行储蓄方式，一般来说其利率要低于同期定期存款。

活期存款的特点在于：

1、流动性强，可随时存取；

2、起投门槛低，1元起投；

3、投资期限由储户决定；

4、收益低，目前央行公布的活期年利率是0.35%。

优点：安全性高，50万以内保本保息，流动性强，可随时存取。

缺点：收益太低，难以跑赢通胀。

按照当下央行公布的活期年利率0.35%计算，100万存银行活期，一年后可以拿到的利息为3500元。

定期存款，是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。

下表是各大银行官网最新存款利率单，我们主要看一下其中的国有六大行——中农工建交邮，最高的邮政银行一年期存款利率为1.78%，而其他银行最高的也不超过2%。

假设按照2%计算，100万存银行定期，一年后可以拿到的利息为2万元。

接下来，再看一下网上咨询人数比较多的大额存单。

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

投资门槛：一般20万元起投。

收益：比定期存款要高。

下图是网上查到的，国有6大行以及12家股份制银行以及城商行、农商行最新的大额存单利率均值，其中：1年期最高利率2.31%；2年期最高利率3.23%；3年期最高利率4.22%。

按照上表中的最高利率计算，100万投资大额存单1年，2年，3年，每年能拿到的利率分别为2.31万，3.23万，4.22万。（也就是说，你存的时间越长，每年能拿到的利息越高）

综上，存款是最基础的固定收益类金融产品，是入门级投资品，具有安全、流动性较高等特点，除特别品种（如大额存单）外没有任何门槛限制，但是收益率也相对较低。适合对收益没有任何要求，只追求绝对安全的普通投资者。

二、银行理财

银行理财的投资门槛一般1万起，资金投向主要是债券、非标固收（信托、资管等）。

安全性：整体风险相对较低（R1 R2属于低风险理财产品，R3 R4 R5则属于风险较高的理财产品。一般风险等级越高，对应的收益也会相应提升）

收益率：一般在3%~5%左右。

缺点：流动性一般，收益难以跑赢通货膨胀的速度。（央行公布的通货膨胀率在6%左右，实际可能还要高）

适合人群：风险承受能力较低的保守型投资者。

三、债券

债券是最典型的固定收益金融产品，发行人按期支付利息，到期偿还本金。我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方政府债、金融债、企业债、公司债等。

债券的投资门槛：5万-100万不等。

收益：高于银行存款（具体要看所选的债券品种，对债券感兴趣的朋友，可以去安盈财商的“投资品解读”专区了解，里面对于每种债券的收益及风险都有详细介绍，在此我就不一一赘述了）。

投资期限：有不同的到期日可供选择。

优点：安全性高，流动性强，如急需用钱，即便未到投资期限，也可放到次级市场交易变现。

缺点：适合个人投资者投资的债券品种较少，对抗通货膨胀的能力较差。

四、信托

起投门槛：100万。

投资期限：一般1~2年。

安全性：受到银监会的直接监管，通常有抵质押等风控措施，安全性高。

收益：因资金投向不同、投资期限不同，所以并不固定，但从历史数据来看，一般年可以达到8%~10%之间。也就是说，100万投资信托，一年可以拿到的利息大概有8万~10万。

优点：收益高、安全性高、购买方便（可以从银行、三方理财公司、信托公司还有网上购买，而且还支持异地购买）。

缺点：投资门槛高，最低购买金额100万，而且额度有限，大多数都是300万起购，令普通投资者望而怯步。

适合人群：对收益和安全性都有较高要求的高净值投资者。

投资建议：信托已经打破刚兑，虽然附带项目抵押提高了安全稳定性，但是谁也无法保证百分之百兑付。这就需要投资者在购买前，具有“慧眼识珠”的能力。如果你自己本身不懂，那么一定要找一个懂的人，帮你去辨别哪款信托更靠谱。点击下方按钮，注册成为安盈财商会员！即可获取专家级理财师1对1指导机会，帮你快速扫除理财路上的所有障碍，本金收益最大化。

五、资管计划

资管计划属于类信托产品，主要投资股权、债权、资产收益权等形式，进行资金运用，为投资者提供固定收益回报。资管计划收益率相对较高，而且能够在交易平台进行转让，流动性相对较好，但是风险性略高。

六、私募基金

私募基金是由基金公司发行的产品，面对特定符合要求的投资者募集的理财产品。由证监会监管，也是高净值用户最为青睐的投资方式之一。

2011年以来的十年间，私募基金企业注册量呈波动增长趋势。企查查数据显示，2011年共注册私募基金企业92家。2017年共注册3681家，同比增长93.3%。2020年共注册5672家，同比增长139%，是十年来注册量最高的一年。

私募基金的起投门槛是100万，正规的证券类私募，只有赚钱和亏钱的风险，没有跑路的风险。很适合高净值人群追求资产增值的需求。

私募基金的优势在于：

1、无仓位限制，在高风险区域，基金可减仓甚至空仓等待时机；

2、风险管控更敏感；

3、投资范围广，避免了很多投资限制；

4、收益高，平均收益可以达到8%~12%左右；

5、引入资金监管制度，行业运作更规范，信息披露更公开，资金安全有保障；

6、存在一定的准入门槛，一般只面向少数特定的投资者进行募集，能够为客户提供量身定制产品服务，满足客户的个性化投资需求。

另外，私募基金的缺点也很明显：

1、投资门槛高，只面向少数特定投资者募集；

2、流动性差，一般私募基金会设立一年的封闭期，对资金流动性有特别要求的投资者，可能会比较在意这点。不过，很多高成长性的公司需要时间孵化，更多的时间能让企业的价值更好的发挥。同时，“封闭”也减少了投资人“追涨杀跌”的不良习惯，为今后获得超额收益提供了良好根基。

所以，私募基金更适合追求绝对收益的高净值投资者。

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七、金交所定向融资计划

定向融资计划，是在国内地方金融资产交易所（中心）备案的金融产品。非公开发行，只向特定数量的投资人进行融资，并限定在特定投资人范围内流通转让。而金交所是备案机构，本身不能为交易作担保。也就是说，产品主要还是看融资方及相关风控措施。

安全性：整体风险较低。

收益：年化收益8%~9%左右。

期限：1年，2年居多。

起投门槛：最低5万起。

适合人群：追求长期稳定收益的普通投资者。

对定融感兴趣的朋友，可以去安盈财商“投资品解读——定融专区”查看相关信息，在此就不过多赘述了。

图片来源网络

八、其他投资品类

100万本金还可以投资于股票、期货、虚拟货币等浮动类理财产品。因为这些投资品都伴随着巨大的投资风险，并不适用于大多数人，所以对这类投资品感兴趣的朋友，可以私下找我探讨。

以上，就是我对100万以上资金应该如何投资的一些看法。

虽然每个人的理财方式各有不同，但理财本身对于每个人的意义却是相同的，那就是——改善生活，让自己的生活更美好！所以，优先配置能让你感到安全、放心、省心的投资品，才是真正好的、合适的、高级的投资选择。

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