随着我国居民可支配收入的不断攀升，越来越多人都意识到理财的重要性，虽然我国已经开启了全民理财模式，但是每个年龄段的选择却大相径庭：对年轻人来说，股票基金是搏高收益的试错工具；对中年人来说，信托、政府债这样的稳健型固收类理财是他们的不二之选；对老年人来说，他们对银行理财有着莫名的信任和偏爱。

　　普益标准数据统计显示，2020年全国355家银行金融机构共发行理财产品高达69995款，每年发行数量如此庞大的银行理财中难道都是安全稳健、旱涝保收的项目吗？

　　不尽然。

　　最近家里亲戚在群里发了一款在某农商行看到的所谓“保收益”的理财产品，号称只要你连续五年，每年交3万，那么后续你就可以年年领5400元，并且可以领一辈子。

　　他觉得挺心动的，认为这是一款保本保收益的理财产品，准备买入。我赶紧拦住他，帮他算了笔账：如果你每年存3万，5年后你的本金就是15万，但这时候银行是不会把这15万退给你的，这其实是银行给你玩的一个文字游戏，用惯性思维误导大家，毕竟绝大多数理财产品的模式是到期还本付息，可是这个压根儿不是这回事。

　　这是大家容易踩进去的第一个坑，我们接着往下捋。

　　你交了15万本金，五年后开始每年领5400元，多久才能回本呢？28年。

　　而我那个亲戚已经63岁了，28年后，他91岁……如此坑爹的项目，银行竟然还堂而皇之地推广宣传，简直是把人当傻子了。

　　后来我去这家银行办事的时候看到这块招牌还是摆在醒目的位置，不乏有中老年人仔仔细细地阅读着，而银行工作人员在旁边时不时地与他们交谈，眉开眼笑。

　　有人被带进去签合同了，也有人仍有些顾虑，表示再考虑考虑。

　　我在银行门口听到一个50出头的大哥在给老婆打电话，说家附近的农商行出了款理财产品，可以终身领钱，好像还挺划算的，纠结要不要买。

　　待他挂了电话我上前提醒他，给他捋了一遍其中的利害关系，他这才如梦初醒，我又问他合同看到了没，上面是不是写的XX分红型保险产品？他说对啊，有什么问题吗？

　　我的老天爷，这问题可大了去了。

　　这根本就不是什么理财产品，它分明就是银行代销的保险，披上了“理财”的外套，混淆视听。

　　这种情况并不少见，银行理财产品的发行主体是银行，而其余的不论是保险还是基金，它的发行主体都不是银行，银行只是起到一个代销的作用，这些项目的产品设计、投资管理都和银行没有一毛钱关系，如果你只是出于对该银行的信任去买的产品，那你可就上当了。

　　早年间这种现象非常猖獗，保险公司派驻代表到银行推销，他们穿着和银行工作人员大同小异的工作服，误导老百姓买这些假理财真保险的项目，而银行也从中渔利，在保费中获得提成，这其实已经是业内公开的秘密了。

　　老年人出于对银行的信任，算不明白这笔账，对于银行工作人员的“热心”推荐毫不设防、深信不疑，很多人根本连合同都不翻阅，直接草率地签字打款，这样一来，就算事后你发现了问题想要反悔，恐怕也是于事无补了，毕竟这白纸黑字的合同是你自己签的。

　　这种分红型的保险绝大多数都是非常坑的，保险公司设计一款产品是通过大数据和复杂的数学模型得出的结论，利好的当然是保险公司本身而非用户，我国的人均预期寿命是77.3岁，这种保险我算你60岁买，你得拼尽全力祈祷自己不要遇到天灾人祸，努力活到100岁才能赚到64800元，这么点钱对我们的晚年生活能起到什么实质性的保障？根本就是杯水车薪！

　　言归正传，既然你都能拿得出15万了，对于投资理财来说这笔钱绝对不算少了，何必去买这种全是坑的保险呢？

　　其实会对这类保险心动的那部分人群用金融界的专业术语来说就是风险厌恶型投资者，他们对投资的预期是希望在不损失本金的前提之下去获得一定的收益，不求暴富，但求能补贴一下自己的生活。

　　到底有没有这样的理财产品？

　　有，政府债。

　　所谓政府债，就是指由政府直接控股的城投平台去为政府募集资金，用于当地的基础设施建设、造路修桥、老旧小区平改坡等民生工程，这样一说大家是不是一下子就明白了？

　　这些项目就发生在我们每个人的身边，一个地区要发展，就离不开大兴基建，这都是我们实实在在能看得到的项目，和股票基金那些虚无缥缈的数字游戏可完全不是一回事。

　　政府债的期限一般在1-2年，预期年化收益率8%左右，虽然不是很高，但是也比存在银行里舒服多了，比如这15万我投到最近的这款四川巴中政府债项目里，两年时间我连本带利能拿回来174600，净赚24600。

　　40年赚64800和2年赚24600，没有对比就没有伤害，这家银行的保险可真是专坑有钱人啊。

　　答应我，人傻钱多，咱做到后面两个字就行，好吗？