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手里有闲钱后,到底该不该提前还房贷?

2021/05/21 11:02:38 | 来源:安盈财商 作者:安小妹 次浏览

  20年前上海上钢八厂鸳鸯楼,朝南一室户面积11.4平米,售价6万,当时一个亲戚刚退休,是有买房的心思的,但是还差两万块,就想着再打几年工攒攒钱,没想到仅仅过了几个月,房价就飙到了18万,自此,彻底断了买房的念头。前几年饭局上听他感叹,鸳鸯楼的房价已经涨到一百多万了。

手里有闲钱后,到底该不该提前还房贷?

  鸳鸯楼

  鸳鸯楼房价从当时的5000/㎡涨到今天的100000/㎡,如果当时他选择咬咬牙贷个款,现在也不至于望楼兴叹了。

  这就是很多中国人的一种传统老思想,不喜欢贷款,不想负债,甚至有些人就算迫于现在房价的压力,贷款买了房,也总想着如果有了闲钱要赶紧提前还清房贷。

  敲黑板,这种想法是错误且不合时宜的,有这种想法的人一定没有学过经济学,安小妹还记得当时学这门课的时候副教授一再强调,在买房的时候如果可以贷款,一定要多贷,且贷的时间越长越好。

  为什么我不建议你提前还清房贷?主要有以下三点原因。

  1、宏观来看货币是持续贬值的

  “万元户”这个词大家一定都听过,但它诞生于什么时候?上世纪80年代。

  那时候米价0.14元,肉价0.95元,压岁钱0.1-0.2元,如果你是一个万元户,当然可以宣布自己已经财富自由了,于是你把钱存到银行,想着光靠利息我都能舒舒服服过完下半辈子了。

  三十年后你把钱从银行取出来,连本带利差不多三、四万块钱吧,你觉得2010年拥有四万块的人敢说自己已经财富自由了吗?显然不可能。

  这就是通货膨胀,货币贬值。

  所以啊千万不要一想到贷款就觉得压力大,房子买进来是资产,而货币会年年贬值,欠钱的成本也会间接减少。

  现在你借了200万,按照如今的货币增发速度,十年后你会发现这200万可能只值150万了,其中的差价不就是你从银行白白赚到的吗?所以别看你30年的房贷利息好像很吓人,其实扣除通胀之后根本没有那么多。

  2、首贷有多吃香你知道吗!

  这一点对有过贷款经历的朋友来说很容易理解,对于个人借贷来说,房贷绝对是我国金融市场上最优质、利率最低的贷款产品,简直是银行白送钱给你,很多人混合贷,用上公积金后利率甚至只有3.25%左右。

  但是其他种类的个人借贷利率可就高了,央行基准利率五年以上7.05%,实际各大商业银行都会上浮不少,而且这只有五年,房贷可是30年!

  这种天上掉馅饼的好事你为什么要把它拒之门外呢?如果你提前还款,造成现金流紧张,后面有任何资金需求想再次贷款可就没这么低的利率了,而且今年起多地都爆出房贷收紧、利率上调的消息,北上广深无一例外,二贷的难度大大提高,所以一定要好好珍惜首贷的机会。

  3、等额本息还款期超过1/2时

  因为大部分人都选择等额本息还贷法,所以我们来看看这种情况下为什么不能提前还款。

  等额本息法每个月的还款额都是一样的,但是你不要以为这是银行给你均摊了本息,银行可没这么好心,虽然每个月金额一样,但是前期还的大多都是利息,本金的比例逐月增加。

  我们想提前还贷就是因为不想多支付利息,但是当你等额本息还款期已经超过一半时,意味着剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还款就完全没必要了。

  综上所述,即便你手里攒够了钱,我也不建议你提前还款,房本你已经拿到了,房子你也早已住进去了,现在你要做的就是保证手里有足够的现金流并想办法让这笔钱继续升值。

  疫情以来,全球放水、降准,一顿操作下来通胀猛如虎,M2如潮水般呼啸而过(2019年末M2余额是198.65万亿,十年来涨了近4倍),钞票大量释放必将冲击原本的货币价值,手里有闲钱的时候一定不要傻傻地存银行或者提前还房贷,我们应该找到更有价值的思路——投资。

  投资不是赌博,股票基金这类高风险且有可能赔本的项目,房奴就不要考虑了,毕竟咱得确保本金的安全,所以这笔闲钱最好的投资项目只剩一种——固收类理财产品,顾名思义就是每年的年化收益率基本是固定的,不会像二级市场那样有大幅波动,这种理财产品的最大优势就是稳健,而劣势也比较明显,收益不可能像炒股那么高,但是同样的也不可能像炒股那样亏得血本无归。

  在目前市场上的固收理财产品中,政府债的安全性可以说是数一数二的,众所周知我国的国债被称为“金边债券”,而“银边债券”就是政府债了,这样的理财产品收益不会太高,一般在8%左右,募集的资金是当地政府控股的城投平台用于修建基础设施的,底层逻辑清晰透明,这样安全稳健、有政府隐性信用做背书的债才是我们老百姓敢买的。

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