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什么是信托产品,信托产品有哪几种

2021/05/11 11:51:22 | 来源:安盈财商 作者:安小妹 次浏览

  上安盈,“财”自由

  大家好,我是小杜老师

  近期啊,经常有一些刚刚接触信托的投资人过来问我,小杜老师,听说信托挺好的,收益又高,产品又安全,还是富人专享的理财方式。信托究竟是什么,真有传说中那么好吗?

  本期视频,小杜老师就来给大家讲讲,什么是信托,以及信托的风险。

  首先,说一下信托的起源。

  根据《梅腾铭文》记载,公元前2548年,一位古埃及人写了一份遗嘱,指定他的妻子继承财产,他的孩子为受益人,并为他的孩子指定了监护人。由此考证,4600年前古埃及的经济社会环境就为信托行为的产生提供了物质和思想基础。

  从一般的观念来说,“信托”是产生于西方,然后逐渐东化的一个概念。中国古代没有完全等同于西方定义下的信托,但依然可以看到很多“夫有信,而后可托”的信托故事。

  以我们非常熟悉的“三国白帝城托孤”为例。

  委托人:刘备;受托人:诸葛亮;受益人:后主刘禅。信托资产:蜀国政权;信托保护人:尚书令李严。结局我们都知道,诸葛亮联吴伐魏,南征孟获,最终鞠躬尽瘁死而后已。可以说是最尽忠职守的受托人。

  熟悉历史的小伙伴,一定还能举出很多例子。比如,周武王托孤周公,辅佐周成王;清代,顺治为康熙选定四大辅政大臣……这些和古埃及的“遗嘱托孤”行为相似,可以理解为一种信托行为,但它们都只是古老的民间行为,没有专业的信托机构,各方权利义务也不明确。

  回到我们现阶段的信托,其实分为广义和狭义之分。我们在报纸新闻上,经常能看到很多名人,比如马云、梅艳芳,他们都买了信托,他们买的其实就是家族信托,可以理解为广义信托的一部分,广义信托的职能主要是财富管理、资产隔离,规避风险等。

  而对于我们大多数人来说,接触的更多的其实是狭义的信托,你可以把它简单理解为——100万起投步的一款理财产品。

  信托和银行、证券、保险是我国四大金融支柱,信托公司股东多为央企、地方政府以及大型企业集团,全国在营信托公司一共是68家,银保监会明确规定以后也不会新增牌照,所以大家都说信托公司的牌照是非常值钱的,也叫做百亿牌照。

  一个信托项目里,大概有这样几个主体:有委托人,受托人,受益人和融资方。

  委托人,其实就是投资人,可以简单理解为买理财产品的这个人。

  受托人,也就是信托计划的管理方,就是信托公司。

  受益人,往往我们买的1,2年的都是自益信托,所以受益人也就是委托人,就是投资人。

  融资方,信托计划的实际借款人。比如开发商要建商品房,政府平台要做基础设施建设,有了资金需求他们就会找到信托公司,信托公司做尽调,谈融资成本,谈风控措施等等。当一切都符合信托公司的要求之后,信托公司就会把他包装成一个信托产品,卖给投资人。

  这时候可能就会有投资人要问了:为什么这些政府平台或者开发商,不去找银行借钱,而是要找信托公司借钱呢?是不是因为他们达不到银行的标准啊?

  这里有2个原因:

  1、 一般融资方一定是先找银行的,因为银行的融资成本比信托公司要低,但是银行是有授信额度,额度用完了,就只能去找其他渠道。

  2、 银行放贷的时候会要求返存,比如我借1个亿,但是要求我30%返存,这样一算,总的融资成本反而也就不低了。另外,信托资金运用,不像银行贷款那样有那么多的要求。银行贷款,每一笔的资金的运用,融资方都要找银行去沟通。

  那信托的风险如何,它的违约率是怎样呢?

  根据数据显示,2018年末,商业金融机构不良贷款余额2万亿,不良率1.89%;而信托业,根据信托业协会数据,截止2018年4季度末信托行业风险项目规模为2221.89亿,资产风险率是0.98%。

  所以,买信托不是没有任何风险的,但是,它的风险相对而言是非常低的。

  因为收益稳定,安全性相对较高:所以信托经常被称为富人的“定期存款”。如今,信托的收益一般稳定在6%~9%之间,已经成为越来越多投资者资产保值增值的首选。

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